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什么是银行理财产品？

银行理财产品指的是商业银行自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。在这里银行赚取的是手续费以及理财资产的超额收益。

对于银行来讲，理财就是“受人之托、代人理财”，因此我们购买理财，相当于我们委托银行帮我们投资，投资的亏损或盈利要我们自己承担，银行不负责任，不构成对我们的负债，理财为银行的表外业务，不计入银行的资产负债表。

存款就是我们把资金存入银行，银行支付存款利息给我我们，同时把我们的资金拿去放贷，赚取利息差；相当于银行向我们借钱用于盈利，这时候银行构成了对我们的负债，因此存款属于银行的表内业务，计入银行的资产负债表。

银行破产，代表的入不敷出或者资不抵债，银行吸收存款属于负债（欠储户的钱）；发放贷款属于资产（借钱给融资者），当出现大规模的不良贷款时（也就是放出去的贷款收不回来），那么就会出现资不抵债，一旦此时出现小规模挤兑，那么银行基本就破产倒闭了。银行破产倒闭要对储户负责，因为有《存款保险条例》，可以保障储户50万元以内的损失。

但对于理财产品，银行不用负责，理财也不受《存款保险条例》保护，但这并不代表银行破产倒闭，理财资金就一定会亏损，因为我们的购买的理财资金，银行是投放到各个市场上的金融产品中去的（比如债券、票据、买入返售资产、定期存款等等），只要投资的产品，最终都能按时兑付本息，那么我们的理财就可以按时赎回，只有当投资的产品出现亏损时，我们的理财才会亏损。

当然，现实中只要银行倒闭，一般理财都会出现一定的亏损，一则银行经营倒闭，证明管理者、投资者水平一般，因此理财的投资可能也一般般；二则理财产品一般会少量配置定期存款，该部分存款正常均为本行的存款，所以如果银行倒闭，我们投资的理财一般会出现少量的亏损。