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这个是很多人买房之前想到得到的一个答案，毕竟部分开发商（特别是热门城市的）在签订售房合同中往往会额外约定：因个人原因导致在银行无法办理贷款的，开发商有权没收购买者的首付款或者意向金（缴纳首付款之前，一般都会先缴纳一笔意向金，确认摇号资格，后续摇到房子后，意向金可转为充当首付款，如果按揭贷款没下来，部分开发商会全额没收首付款，部分仁慈点只没收最初的意向金）。

可以肯定的告诉你，在贷款审批通知书发出来之前，任何的银行客户经理均不会给你作出任何形式的承诺，因为客户经理（你贷款的经办人员）并无权决定贷款审批的结果。

目前商业银行实行的均是审贷分离制度，也就是经办的贷款人员（业务条线）与审批的人员（风险条线），两者是互不统属的两条条线之人，经办人员上报你的贷款资料后，最终能不能批下来，要看审查部门的审查结果。

而对于审查部门的接件标准，最基本就是资料齐全，这其中就包括了首付款的凭证，所以在没有首付款资料时，审查部门根本不会进件，又如何确定你的贷款最终能否审批？

当然，银行每年的授权政策都是全行通告的，再者客户经理做久了，也大致知道审查部门的审批标准，因此在你办理房贷之前，开发商和银行客户经理都会对你的个人情况进行预估判断，确认你符合贷款条件，才会让你去办理按揭合同。

虽然各行的政策略有一定的出入，但是总体上而言，银行对于房贷的审查标准一般注重的都是以下三点：

1、月收入与还贷比

正常情况下，银行对于房贷申请者最基本的要求就是，本笔贷款审批后+你原有的负债，月还款总额不得超过你月收入的一半（个别银行允许到55%或60%）。对于月收入的确定参考资料主要有：公积金缴款额、纳税证明，如果无上述资料，则以银行流水中的代发薪资及公司开立的收入证明相结合判断。

2、个人征信

个人征信最基本的要求是：不得出现累六连三的情况，即2年内累计逾期6次或者连续逾期3次，征信不管是出现“连三”还是“累六”，都是比较严重的问题。基本就是进入“黑名单”了。个别房地产热门城市甚至要求不得出现任何不良信息。

3、首付款来源

这个是最近两年银监会严查后，银行加强的要求，首付款来源不得是信用卡资金或者各类消费贷款等。对于这个方面，银行判断的依据一般也是征信报告，你付首付款的日期，如果与你征信上的信用卡（大额的，小额一般不管）刷卡日一致或者与消费贷款的日期相近，均会让你提供相应的证明材料。

PS：如果有小贷的，特别是金额较大的，正常银行都会直接拒绝，所以要办房贷前，就尽量少碰小贷。

其实通过以上标准，基本自己就可以大致判断是否符合银行的贷款标准了，当然现实中不同城市不同银行实际上会略有出入，如果有熟人的话，你可以提前将自己的情况咨询一下，会更加保妥一点。