如果央行加息，以前办的房贷利息也会涨吗？
作者： 昆明财税服务平台
如果是央行加息，那么你以前办理的房贷利率也会上涨，这个跟办理的时间没有关系，只要贷款还没结清，全部都要变化。
房贷利率的决定因素目前我国的房贷利率由两个因素组成：一个央行（即中国人民银行）的基准利率；二是各家商业银行自主设定的上下浮比例。
如下图所示，商业银行的住房按揭贷款合同中，对于借款利率的约定为：以借款发放日中国人民银行公布的同档期基准利率上浮或者下浮一定的比例确定执行利率。
举个例子：目前我国五年期以上的贷款基准利率为4.9%的，假设商业银行的上浮比例为10%，那么你现在银行办理贷款，贷款利率即为：4.9%*1.1=5.39%。
那么央行变动了基准利率后会怎么样呢？如上图农行的个人住房贷款合同所示，遇到中国人民银行调整基准利率的，借款执行的利率按照借款人自下述的方式中所选择的方式进行调整，各方按照调整后的相应期限档次的和本合同约定的浮动比例重新确定借款执行的利率：
1、从基准利率调整之日开始调整。
2、从基准利率调整之日次月起开始调整（这个次月和我们理解的月份不一样，比如你当初是15日放款的，这个次月指的就是调整后的下个出现15日后的次日，如3月23日央行调整利率，那么你就是4月16日开始调整利率）。
3、次年一月一日开始调整。
目前绝大部分银行执行的都是次年一月一日开始调整。
仍以上述例子为例，你现在借了一笔贷款，利率为上浮10%，即：4.9%*1.1=5.39%。假设过了几个月，比如2019年10月，央行把五年期以上的基准利率调整为5.2%，那么从2020年1月1日起你的贷款利率就变为了：5.2%*1.1=5.72%，相应的你月供的金额就会增加。
额外说一点两大因素中另一个商业银行的浮动比例，这个数值一旦确定即不再更改，比如你现在放款上浮10%，即4.9%*1.1=5.39%,如果说2019年10月，你所贷款的银行要求所有的住房贷款最低利率上浮要达到20%，那么这个对你是没有影响的，因为你已经放款了，这时候受到影响的是新增的按揭贷款客户（新贷款的客户，利率就变为了4.9%*1.2=5.88%），但是相应的如果上浮比例下降了，你也享受不到，只有新增的客户可以。
