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智能存款一般要等到年底春节前，目前11月份很多银行的大额存单数量已经不多了，但是依旧还是可以找得到的，只不过相对应的银行大额存单的利率出现了一定幅度的下滑。

这是我们当地的地方性商业银行官网上刚刚截的图，也就是我们所提到的银行大额存单起步金额是20万元。之前我们所关注的都是三年期的银行大额存单，最高时的顶层利率可以在基准利率2.75%的基础上上浮55%，也就是达到4.26%。

但是目前在2021年11月份的这个时间节点上能够看到利率下滑到了3.55%。并且目前的银行大额存单都是取消了靠档计息模式的，必须存够三年才能够支取利息，如果提前支取的话只会按照活期利率来计算。对于讨厌风险的中老年群体而言，银行理财肯定是不会考虑的。

那么目前能够选择的余地确实非常有限，要么就是中规中矩的银行定期储蓄，要么就是等待春节前后部分中小银行村镇银行、民营银行推出的智能存款，以及明年新发售的大额存单。如果现在等不及的话，就去选择你们当地的地方性商业银行，城市商业银行去咨询，应该还是有大额存单的，只不过利率较低而已。