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现实生活中确实存在着这样的一种情况，社保缴费未满15年，参保人就已经去世了。这是一件很遗憾的事情。很多人可能想，我缴了10多年的保险，最终待遇也没有享受，国家会不会把我缴纳的个人部分退回来呢？

实际上社保是一个大范畴，仅就职工保险来讲主要包括5大类，养老、医疗、工伤、生育、失业保险。

工伤、生育、失业是不会返还任何待遇的。工伤比较特殊一点，如果是因工死亡，属于可以享受工伤保险待遇的情形。可以按照工伤保险条例的有关规定享受丧葬费、一次性工亡补助金、供养亲属抚恤金等三类待遇。

医疗保险，保障的是医疗保险统筹报销范围内的部分。不能说我们不得病，不花费就把钱返还的。如果有职工医保个人账户余额可以返还，其他的没有任何待遇。

养老保险，首先可以返还的是养老保险个人账户的余额部分，另外还可以享受到丧葬补助费、一次性救济金或抚恤金、供养亲属生活困难补助等待遇。

我们主要介绍一下养老保险。

如果我们是企业职工，职工本人需要承担缴费基数的8%，而记入个人账户的部分也是缴费基数的8%。所以，企业职工是不可能亏本的。企业负担部分不能理解为是个人的钱。剩余的丧葬补助费、一次性救济金抚恤金、供养亲属生活困难补助等待遇，都属于额外待遇部分。有的是由养老保险统筹基金支付，有的是用人单位承担，各地规定不一样。

比如山东省规定，丧葬费是1000元，全部由统筹基金支付。供养亲属生活困难补助由原渠道列支，也就是原用人单位支付。一次性救济金为10个月的社会平均工资，按照养老保险缴费年限，每满一年支付1/15，剩余部分由用人单位承担。

如果是灵活就业人员养老保险，可能比较麻烦一些。因为，他们参加养老保险是自己承担全部养老保险费的方式。缴费比例一般按照20%计算，而进入个人账户的只有缴费基数的8%，所以，能够保本的只有40%。如果算上丧葬费和抚恤金待遇，实际上也有可能亏本。

由于灵活就业人员是自由参保，而不是跟企业职工一样强制参保。一般建议灵活就业人员参保时要了解有关养老保险待遇政策，有亏本的风险这一点要注意了。不想承担这个亏本的风险，就不要参加。

保险本身就是共济型的。由社会共同筹集统筹基金，来供养退休老人。当然，其中离不开国家补贴。近年来，国家每年补贴基本养老保险基金1万亿元以上。

商业保险，本身是通过筹集风险金，用来补偿去世的人员。同时复利投资，实现个人缴费的回本。但是商业保险公司是为了挣钱的，里面不会有国家补贴。

唯一不会亏本的保险是——城乡居民养老保险。这种保险个人缴纳的部分会全部进入个人账户。为了激励大家交费，国家还有补贴。可是，这种保险待遇非常低。除了个人账户养老金以外的基础养老金，目前只有100~170元。

所以，了解清保险的本质很重要。参加职工基本养老保险还没退休就去世，真的有可能亏本。但是，我们不能因为有这种风险就不参加了吧？社会养老保险是最合算的保险，我们不能因噎废食。