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近年来，养老保险制度不断完善，人们越来越多的发现参加养老保险的重要性了。老人退休后可以拿到一份稳定的养老金，养老金还会根据国家的统一调整通知年年增长。不少老人在2000年前后退休，刚退休养老金只有三四百元，但是经过多年的调整，养老金居然增长到了三四千元。

这是参加养老保险的优势，但是很多人又怀疑我们的养老保险制度究竟可不可以持续。毕竟过去的历史欠账太多，养老保险很明显处于一种收不抵支的状态。不过，国家一方面推动国有企业股权划转社保基金，另一方面在不断完善有关保险退休制度，比如推动延迟退休。只要我国经济健康稳定发展，我们的养老保险制度一定可以长期稳定运行。

现行的养老金计算制度较为科学，相信会长期稳定不变的。目前的基本养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金跟社平工资挂钩。基础养老金等于退休时计算养老金的基数×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

退休时计算养老金的基础，一般是退休上年度的社会平均工资。过去一般是城镇非私营单位在岗职工社会平均工资，2019年5月国家改变社平缴费基数口径，改为了全口径城镇就业职工社会平均工资。现在正处于过渡阶段，需要等待国家的过渡性方案。

缴费指数一般是缴费档次，比如当年按照60%档次缴费，缴费指数就是0.6。平均缴费指数就是历年缴费指数的平均值。

个人账户养老金跟个人账户余额和退休年龄相关。个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

个人账户的余额，一般按照缴费基数的8%记入，但是2005年以前由于养老保险制度的问题，记入比例是11%。

个人账户记入以后，每年会根据国家公布的记账利率记发利息。过去养老保险个人账户的记账利息较低，有的地区只有银行一年期定期存款利率。后来国家不断完善，提升有关记账利率。2016年开始有国家统一公布，城镇职工基本养老保险，个人账户记账利率，近年来分别高达7%~8%。

这种情况下，如果2035年退休，养老保险缴费35年，退休能领取多少养老金呢？

实际上缴费档次很重要，但很多企业和个人为了省钱，只按60%最低档次缴纳是社保。如果平均缴费指数是0.6，基础养老金只可以领取28%的退休上年度社会平均工资。如果15年后的社平工资是1万元，光基础养老金就可以领取2800元每月。

个人账户养老金，主要跟退休当年个人账户的余额相关了。如果未来是1万元缴费基数，最低缴费基数是6000元，每月记入个人账户就是480元，一年是5760元。由于记账利率不一定赶得上工资增长率，假设能够形成后期最低缴费基数的20倍，也就是115200元。如果未来还是能60岁退休，个人账户计发月数仍然是139个月不变的话，个人账户养老金可以每月领取828元。

这样的情况下，按最低缴费基数35年，养老金每月3628元，大约是36.28%的水平工资。相当于5000元社会平均工资情况下每月1814元左右的养老金。还算过得去吧。如果缴费基数更高，退休养老金肯定会更高了。

所以，一般还是建议根据自己的实际收入情况缴纳社会保险。