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社保与商业保险哪个保值?

时间:2021-11-12 14:06 浏览:

 

作者:  昆明财税服务平台

很多人都想知道社保和商业保险哪一个更好,哪一个更保值。实际上,社保实际上是社会的基础保障,其优越性要远远高于商业保险。

社保的待遇计算

缴纳社保产生的养老待遇,主要包括基础养老金和个人账户养老金这两部分待遇,计算公式是全国统一的。不同的是,各地的缴费基数使用的是各省市的社会平均工资核定的上下限,养老金计算也使用的是各省市的社平工资。

(一)基础养老金待遇

基础养老金计算公式:

基础养老金等于退休时上年度在岗职工的月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

看起来比较复杂,还需要相应的名词解释。简单点来说,就是按照100%的档次缴费一年,可以领取1%的退休上年度社会平均工资。缴费档次如果是60%,对应基础养老金是0.8%;缴费档次是300%,对应基础养老金是2%。

由于跟社会平均工资相挂钩,实际上基础养老金增长速度非常快。每年我们的社会平均工资增长速度仍然维持在8%~10%,比如2018年城镇非私营单位在岗职工社会平均工资增速是11%,私营单位在岗职工社会平均工资增速是8.3%。

如果将其当成一笔投资理财,这样的收益率是非常高的。

(二)个人账户养老金待遇

个人账户养老金相对简单的多。个人账户养老金等于退休时个人账户的余额,除以退休年龄确定的计发月数。

计发月数是根据人社部统一公布的表格计算,60岁是139个月,55岁是170个月,50岁是195个月。

个人账户养老金,也会根据每年国家公布的记账利率进行利息的计发。2016年由国家统一公布记账利率以后,2016年公布的记账利率是8.31%,这些年都维持在7%~8%之间,利率相当高。

而且,个人账户养老金的余额如果没有领取完,可以给继承人继承,相对于家庭也是一笔积蓄。如果领取完毕,国家会补贴相应的数额,保证养老待遇不变。所以,个人账户养老金也是非常划算的。

商业保险的待遇测算

商业养老保险的待遇,都是通过保险精算,结合人均预期寿命、出险概率、合理的管理成本和盈利,计算出来以后,通过保险合同的方式进行约定的。

缺点也比较明显:

第一,缴纳商业保险要支付费用。比如说我们第1年缴纳保费,缴纳1万元一般进入个人现金账户的钱数只有8000多元。扣除的这一部分费用,主要是应对去世的风险赔付,以及保险推销员的佣金和账户管理费用等等。

第二,商业保险的保底利率偏低。商业养老保险,整个保险持续期限往往比较长,甚至能达到50~70年。为了规避利率浮动风险,银保监会要求商业保险公司规定的保底利率一般在1.5%~3%之间。当然相应的保单可能还有一定的浮动利率或者分红,但即使是最高收益利率,相应的收益率一般也不会超过6%。

第三,商业养老保险未来养老金的待遇锁定。从上面所说,我们的保险账户就从8000多元开始积累利息,万一我们毁约,不再继续参保,能够领取的就只有这8000多元现金价值。未来能够领取的养老金或者毁约现金价值,实际上都是在保险合同中很明确的。比如这一款商业养老保险,30岁缴费1万元,六十岁每年领取养老金1010元。

如果我们缴费15万元,一年可以领取15150元的养老金。当然,如果我们跟参加社保一样,每年缴费1万元,未来的养老金待遇绝对不到15000元,毕竟账户是需要投资收益积累的。

可是我们国家处于高速发展阶段,30年前什么物价,现在什么物价大家都很清楚。相信30年后的物价,即使不如过去增长的那么快,也会有现在的三五倍。

社保养老金增涨

每年我们国家都会公布养老金调整的通知,对符合条件的参加企业职工基本养老保险的退休人员的养老金进行调整。2019年养老金调整的总体水平是5%,但是调整方案却对养老金水平较低的人群有适当照顾。养老金水平较低的人增加养老金比例甚至能达到8%~10%。

商业保险未来的待遇都是合同定死的,相应待遇是绝对不会变的。

商业养老保险的优点

商业养老保险实际上门槛低,无限制。比如有的商业养老保险一元就可以购买,虽然说未来产生的养老金一年只有几毛钱,但实际上这也让大家了解了商业保险。商业养老保险购买是一般不设上限的,可以购买100万,也可以购买1000万。

社保缴费却不是这样,最低缴费档次是社平缴费基数的60%,最高是300%。缴费比例也是各地固定下来的,比如灵活就业人员是20%。2019年,一般参加社保一年都需要缴费7000元以上了。不过即使是最高缴费档次,一年也不过三五万元。这也是国家保障养老金待遇的基础。

综上所述,一般商业养老保险保值能力比较差,但是对于收入不稳定和收入水平较高的人,参加商业养老保险也是一种比较不错的选择。

文章来源:网站整理

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