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路人蚁的世界：聊社保，侃商保，专业答疑

结论：理财保险不是理财产品，中途退出本金亏损，利息也是不确定的，要看清合同保底利率，不要被高收益误导。

1从题主的表达看应该是年金储蓄理财保险，年金保险分为两个账户，一个是储蓄分红账户，一个是万能理财账户。储蓄分红账户有一个市场预定利率，最高4.025%。，但这是参考而已，不写进合同，不是你确定的权益，真实的收益看的保险公司运营结果，分红呢，也是不写进合同，不确定的，可以为零。锁定资金5年后开始部分领取，不领取进入万能理财账户，这里就有一个合同保底利率，目前大保险公司年金险保底利率1-2%，中小保险公司最高保底利率3%。属于低利率水平，这样才符合保险低风险，低收益，安全第一的特点，不然就不是保险，而是增加风险的理财产品了。保险是转移风险的工具，不是增加风险的工具。

2 在计算这类年金理财保险的时候，都会忽略真实的低保底利率，而用宣传的假定高演算利率，把年金保险包装成高收益产品，让消费者看着本金翻倍，钱放着就能获得高收益，实际都是数字游戏，不写进合同的演算利率不是你确定的收益，真实的产品收益率，用IRR公式计算就可以得出，目前保险产品内部实际收益率3-4%，保险公司能不能达到这个平均水平，还要看齐实际经营能力。

综上：每年存2万，3年缴清，5年后开始部分领取的是年金保险，年金保险写进合同的保底利率最高3%，而且保险产品的内部实际收益率水平3-4%，实际结果可能低于平均水平，这个5.3%的收益率是假定演算利率，不是真实的利率收益，看清合同。保险是保险，理财是理财

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