上班族该如何理财？

谢谢邀请。

作为一个有着近20年工作经历的上班族，也有15年以上的个人和家庭理财经验了，对于这个问题，谈一下我的看法。

日常的开支，涵盖了吃、穿、住、行、社交、学习、固定资产购置等多个方面，每一项的开支可能不大，但是汇总到一起往往会是一笔惊人的支出。

很多人常常感慨，收入不低，为什么到了月底还是存不下什么钱，平时在支出的时候，往往觉得没多少钱，随意的就花出去了，这种情况很常见。

要想学习理财，掌控经济自由，学会记账是第一步。通过对日常开销的记录和长期的数据积累，逐步掌握个人和家庭的日常各项开支水平，判断哪些是刚性支出，哪些属于非必要刚性支出的部分，调整支出计划，对家庭的收支情况进行掌控。

在记账的基础上，弄清楚每月可以结余和必须结余的资金数额，每次发工资之后，将一定额度的结余资金存入到专用的理财账户中，用于后续的理财投资增值。

对于这部分钱，应该做到日常开支坚决不动用，除非涉及到买房、买车、住院等重大事项的时候才进行支出。

从04年开始，我就养成了每个月强制从工资中提取一定资金存入个人理财账户（单独开的一张银行卡，自己定义的虚拟的理财账户的概念，从来没有买过理财产品，只是用来绑定股票账户、银行外汇基金等理财账户等）。

从每个月存入500、600、700，到后来慢慢增长到一个月2000、3000，到最近几年基本上每年能够存入15-20W，十几年的时间，每个月都会定时去做，形成了一种习惯，日积月累，确实为自己存下来一笔数额不低的储备资本。

在记账的基础上，你会逐步的了解到家庭的日常开支的情况，以及固定开支的情况，建议对一些大额非定期支出的资金进行专用的账户管理。

对于强制储蓄的资金，我自己用EXCEL记账的方式分类了几个大的资金用途类别：

1、车辆折旧和更新购置储备金，因为我喜欢车，这些年家里两口子换了4台车了，为了避免到换车的时候临时拿一大笔资金出来，便采用了每月定额存入的方式，类似于计提折旧的概念。

2、房屋设施的维修更新专用准备金，家具、电器这些大额支出的资产，都有自己的生命周期，同样每月定存一定额度的方式计提折旧准备。

3、两个孩子的教育准备金，基本上从孩子出生开始就每个月每人存入500，逐步提升到每个月1000，用于孩子中学开始的教育投入，这么日积月累，我女儿现在11岁，已经为她存了20多W的准备金了，后续还会有投资收益增值，应该足够应对国内读书到大学毕业的资金需求了。

4、旅游准备金，这些年喜欢带老婆孩子出去旅行，出去玩是要花钱的，所以也一样采取每月定存的方式。

5、保险、医疗与养老准备金，这个最好理解，为我们两口子退休之后的生活做储备。

我从05年左右开始涉足理财投资的领域，包括股票、记账式国债、基金（开放式和封闭式）、贵金属、外汇等，到目前为止，因为我遵循分散式理财投资的方式，都会有一定的资金投入在里面。

我一直遵循鸡蛋不放在一个篮子里面的的原则，各种投资品会进行一定的比例配置，分散风险。

在这个过程中，我会自己买很多金融、理财方面的书籍自己学习、实践，慢慢的形成了我自己的投资理财知识体系，这么些年来，基本上能保证每年8-10%左右的复合收益率的水平。

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