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使用余额宝久了，发现余额宝也没什么意思，收益率普遍跌破3%了。平时余额宝里躺着千八百元，每天增长8分、9分的利息，其实一点意义都没有。

对于大家来说，余额宝不是一个理财工具，只是一个赢钱的储存工具而已。现在余额宝已经通过花呗、京东通过白条等方式打开了信用渠道，我们完全可以通过打白条等方式，先借后还。

至于理财，实际上方式还是有非常多的。

最简单的是银行存款，银行定期存款的利率一般在国家基准利率上上浮20~30%，上次我存了600元给我的利息就是3.3%，可能由于金额少的事，如果上浮30%能够达到3.575%，绝对比余额宝要高一些。

另外，一些银行销售的普通的理财产品也能达到3~4%的收益率，比如一些结构性存款甚至能达到5%。这些时间一般都比较短，金额起点比较高，至少1万以上，多的5万，20万甚至上百万。

大额存单的收益率一般能达到4%以上，不过起点就是20万元。

储蓄式国债收益率也能达到4.27%，财政部2018年的5年期储蓄式国债，就是这样的收益率。

通过基金定投也能够形成稳定的收益率，如果股票上涨的形势比较好，收益率还是非常可观的。

信托产品也能够达到5~6%的收益率，不过一般针对家产几百万的合格投资者。

股票和保险都属于理财方式，但是对于理财小白不建议参与。