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人生各个阶段的不同，所需要的养老规划不一样。

人生有很多个发展阶段，每一个阶段需要的保障都不一样。

比如刚刚离开家门，实现就业时的单身贵族阶段。他们刚开始工作有收入，没有任何负债，但是花费很多，经常出现收不抵支的情况。这种情况下你再叫他们攒钱养老，简直就是折磨。

对于他们应当通过强制性参加社保缴费的方式，提前为自己的养老打算。因为我们社保中的基本养老保险要求最低缴费15年。但是，我们购买时间的不同实际上效果是不一样的。

年轻时代缴纳社会工资低一些，年轻时代缴纳个人负担轻一些，年轻时代缴纳累计年限多一些，好处有很多。

当然，绝大多数还是在企业强制缴纳的，年轻的自由职业者和灵活就业人员往往管控不住自己，很少有自己主动缴纳，一般只有父母给他们代缴。

结婚组成家庭之后，两个人一起生活，主要就开始产生各种负债，比如房贷、汽车贷款、消费贷等等。

两个人开始逐步积累财产了，一开始的额度比较小，还要偿还着高额的负债。

由于两个人开始生活，生活开始规律起来，各种消费也降低了。

很多人开始为子女的教育攒钱，一般能够攒下10%左右的收入就不错了。

孩子出生，又是一笔巨大的投资。从小学教育到大学教育，各种消费越来越多，越来越高。但是夫妻两人的生活会围着孩子转，用于个人的消费会越来越少。在义务教育阶段，还是能攒下不少教育经费和养老资金的。

这些阶段建议社会保险千万不要断，毕竟两个人都是家里的顶梁柱。万一出现失去劳动能力的问题，只要养老保险交费满15年就可以领取退职或者提前退休待遇。这也是一笔稳定的收入来源。一些地区开始建立病残津贴制度，基本的原则还是缴费时间越长，相关待遇越高。

等孩子就业之后，父母虽然花费更少了，但又会为孩子结婚打算。而且以前积攒的家庭财产包括自己的养老金，很有可能随着儿女结婚买房、办婚礼全部花掉。

我们的父母真的很不简单，养儿育女含辛茹苦的精神很让人钦佩。希望这样的精神能够一代又一代的传下去。

孩子成家立业之后，这才算完成任务，自己开始抓紧积攒养老金了，能攒多少算多少。毕竟老了之后跟儿女要生活费，虽然应该，但特别没有面子。

如果有一份跟平时工资差不多的养老金，那该多好啊？但实际上要想达到这种程度，按照我们的养老金计算公式，至少需要缴纳社保40年以上。

现在很多灵活就业者忽视了养老保险缴费，认为只缴15年就够了，这种想法是错误的。退休后待遇只有八九百元，比低保水平高一些。如果不参加灵活就业人员养老保险，去参加城乡居民养老保险，如果自己再不缴费高一点，退休待遇只有一百五六十元。

灵活就业人员收入不稳定，为养老的规划，建议就是趁年轻及早交够15年。年纪大了之后，根据收入情况适时参加养老保险。一般年轻时候要将收入的20%，拿来缴纳养老保险或用作养老及各种储蓄。否则等待老年时，生活就会很紧张。