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养老金计算存在的最大误区就是工龄问题。

很多人想我工作了一辈子，为啥养老金这么低？退休时，计算养老金的时候才才十几二十年工龄？

实际上我们的工龄并不等于缴费年限。缴费年限才影响着我们退休待遇的高低，用于计算退休待遇。

比如我们的基本养老金分为基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。基础养老金跟缴费年限挂钩，过渡性养老金跟建账之前的缴费年限挂钩。

我们自己认为的工龄和缴费年限是不一样的。

缴费年限包含视同缴费年限和实际缴费年限。视同缴费年限是国家建立养老保险制度以前，国家认可的连续工龄可以作为视同缴费年限。

一般人连续工龄是不受国家认可的，企业工人的话，一般是国有企业固定工或者国家认可知青上山下乡的时间。当时的条件限制非常严格，农民和无业人员的工作时间不符合要求，而且也没有相应的建档或鉴证单位，所以是无法认定上视同缴费年限的。

实际缴费年限大家都好理解，按照市场原则的要求，只有社保缴费才可以享受相应的社保待遇。

缴费年限实际上是具体到每一个月，比如我们有18年零7个月的缴费年限，在计算养老待遇时是按照18.5833年计算。

值得说的是建立个人账户之前的缴费年限。1995年前后我们国家经历了一次养老保险制度的变革，国家要求建立养老保险个人账户制度，形成统筹账户和个人账户共同养老的模式。因此一些地方又叫做统账结合。当地建立个人账户之前的缴费年限，由于没有个人账户，所以国家要求发放过渡性养老金作为补偿。

如果我们的工作的时间用人单位没有给我们缴纳社保，不能计算缴费年限。而且即使养老保险没有到账，因为用人单位经营不善，导致社保欠费，都是不认可缴费年限的。退休时不用做计算养老金。除非我们通过劳动维权方式，督促用人单位缴纳，或者个人以单位名义给自己垫付，这样才能够用于计算养老金。

另外，缴费年限要凭社保缴费记录和职工档案相符才能够认定，如果只有缴费记录，没有职工档案，一般也不会认可相应的缴费年限。不过这一规定仅对过去电子化实施不是很完善的时代，有限制作用。现在实施电子化办公以后，很多就业程序材料、职工档案材料都通过补办可以证明，现在已经完善多了。

职工档案一旦丢失，无法补办。尤其是视同缴费年限时代的档案，所以职工应当高度关注自己的档案材料，委托有资质的管理部门进行保管。防止因企业丢失职工档案，造成自己退休利益的损失。

所以，工龄和缴费年限有区别，一看档案，二看缴费。建议相应职工退休之前提前了解有关政策，别造成利益损失。