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智能化存款实际上是指，我们不设立整存整取的条件限制。按你的存款在银行的实际时间计算利息，如果超过一年就按一年定期计算利息，如果超过三年就按三年定期计算利息。

如果我们在国有大中型银行存款三年，选的是整存整取，约定利率是4%，如果我们两年半就想把钱提出来，那么会按照活期存款利息0.35%计算收益。

说实话，仅凭这一点点微不足道的进步，很难在与国有大中型银行对抗中占据优势了。我们很多人在去存定期存款的时候，多数都对自己的钱有所规划。

各大银行也通过各种服务来避免客户受利益的损失情况。

比如允许一次部分提前支取，如果是一笔10万元的整存整取，可以在存款期限内一次性支取一部分。

还有存单的质押贷款，也能够有效保障急需资金的客户利息收入的损失。

另外，还有各种更加丰富的理财产品，期限一般在一年以下，7天到360天的都有，收益也不低，年化收益率能达到3~4%。

另外，还有发售储蓄式国债，大额存单等方式。这两种方式都可以，通过牺牲一定利率或者几十天利息的方式提前支取。

但是，存款就是存款，不能将存款变成跟余额宝一样的货币基金。

一些银行在搞擦边球，将客户的分散资金，不考虑多少的情况下归集起来，形成大额的存款，然后提取一定的备付金，获取超额的利息。这种情况是不允许的，这就把银行存款功能当成彻头彻底的余额宝了。银行应该看存款的事情，不应该干货币基金的事。虽然很好，但实际上叫做超范围经营，又叫做不务正业。

希望各个银行能够摆正自己的位置，在开发银行业务方面，更积极主动一些。这样才能够在外资进入银行领域后占据更强的优势。