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考虑养老的问题，实际上我们要想到，养老的收入和支出，收支基本平衡才能稳定养老。

（1）储蓄收入。50岁开始准备养老，每年攒1万元。假设攒到65岁，也就积攒了15万。按照每年4%的收益进行复利计算，15年后差不多能有本息20万元左右。65岁有这么一大笔财富也是相当了不得的。

20万元，按照银行、国债普遍给出的利率4%计算，差不多每年能够给我们带来收益8000元左右。年纪大了不建议去投资高风险高收益的产品，一旦投资失败养老本就没了。

（2）养老金待遇。如果50岁开始准备养老，说明我们还没有参加职工养老保险。虽然我们没有缴纳职工养老保险，但目前只要是适龄老人都被纳入了城乡居民养老保险，缴费档次非常灵活。从100元到几千元不等，这不是按月缴费的标准，而是按年缴费一年100元，相信几乎所有的人都能够负担得起。国家为了防止低保家庭无法缴费，直接为低保家庭代缴最低档次的城乡居民养老保险。

根据人社部农村社会保险司公布的数据显示，2019年7月份城乡居民保险的人均养老金待遇是每月162元。当然每个地区的居民养老保险基础养老金标准是不一样的。比如北京的标准是800元每月，上海的标准是1010元每月。假设15年后能够增长一倍，达到每月324元左右，每年是3888元。

如果是两位老人，这一部分待遇就是7776元。

（3）子女赡养费。实际上对于父母向儿女要赡养费一般是难以启齿的，不过在中国的环境下，儿女确实应该主动为没有养老金待遇的父母一定的赡养费。钱不一定多，假设一年10000元左右吧，相信很多父母就很满意了。

这样三部分待遇加起来能有2.6万元左右，平均到每个老人身上大约有1.3万元。

第一，生活费支出。生活费支出是日常性的，对于老人来讲每月1000元左右的支出，对于日常的衣食住行是没有问题的。比如食品烟酒消费、衣着消费、物业水电煤气取暖费、交通通讯费用。说实话，两位老人2000元的预算是绝对没有问题的。不过，一些人情往来就很难预算了。

第二，医疗保障等应急支出。这些支出具有不确定性，一般来说20万元的储备资金可就可以应对了。

上面大体规划起来是很好，但会遇到一系列的养老问题。

第一，意外支出。一个网友说，人这一辈子的医疗费都是在最后几年花的。确实是这样，随着年龄越来越大，老人得病的情况也会越来越多。万一老人出现得病住院的情况，少则1万2万，多则10万20万。而且很多情况是花了大笔钱，人却走了。钱花了，剩下的一个人怎么办？如果支出大笔医疗费，利息收入也会大量降低。或许，只能靠子女接济了吧。

第二，贬值压力。现在我们看起来20万元很多，谁也叫不准二三十年后这些钱究竟值多少钱？2000年的20万元，和现在的20万元可完全不是一个概念的。人们收入增加了，货币购买力也就降低了。很多情况下，大家的收入增长速度都在8%~10%之间，相对于我们的储蓄会不断贬值的。

第三，子女风险。子女成器还好，每月给你支付一定的赡养费。如果子女不成器呢？有的子女甚至惦记着老人的养老金。年纪大了，一些老人也容易糊涂管理不好自己的积蓄。有的老人会事先把自己的养老金分给子女，结果，当老人真正需用钱的时候，子女就开始互相计较了。这也是一种风险。

最优的解决方案还是参加职工养老保险。按照最低缴费基数目前每年差不多缴纳八九千元，缴费到65岁退休的话可以领取12%的退休上年度社会平均工资，加上一定钱数的个人账户养老金。

这实际上是按照下面我们全国统一的基本养老金计算公式，基础养老金＋个人账户养老金计算出来的。

按照现在的社平工资水平，每月也能拿到800~1000元。如果未来社平工资增高了，退休金也会水涨船高，每月能拿到1500~2000元也是有可能的。

有一位网友说得好，只要有一份养老金，即使我们所有的钱都被骗光了，下一个月的生活费都会按时打到你的账户上。这是养老金最稳定的表现。

国家为了保障退休人员的生活待遇水平，会每年根据经济发展，社会平均工资增长和物价变动等情况，对养老金进行年年调整。过去领取三四百元养老金的人群，现在甚至能领到三四千元。这是很多人想象不到的。

如果参保缴费，一般自己再积蓄5~10万元的医疗应急费用，就能够保证一份很不错的晚年生活，基本上会求不到子女的。