如果我把每年买社保的钱都买成股票，退休时是不是更划算？
作者： 昆明财税服务平台
奉劝大家：社保是社会的基础保障，大家应当首先参加的。至于各种理财产品，应当在参加社会保险基础上，根据自己的收入水平合理配置。
从2019年开始，股市触底反弹以后出了一波小牛市，有不少股票和基金出现了快速上涨，有很多这样的理财产品收益不菲，甚至有的基金股票市值出现了翻倍。这种情况下，有些年轻来就想，如果我把买社保的钱用来定投股票，这不是比购买社保养老金要划算的多吗？
可实际上，买股票有非常大的风险。对于股市小白来说，如何学会选股就是一个问题。傻乎乎的买一只股票，持有几十年，然后人家退市了，你说咋办？如果频繁操作，知道一只股票涨50%在跌50%结果是怎样吗？亏25%。
不过，定投基金确实也是一种不错的选择。巴菲特2021年今年的股东大会指出，他建议新手投资者投资标准普尔500指数基金，当然我们在中国是买不到的。巴菲特的老搭档查理芒格，更是建议还是选择投资伯克希尔（巴菲特的投资公司）更好一些。
其实，只要是自己投资管理的积蓄都有相应的人为操作风险。特别是股市肯定不是只涨不跌的，万一退休时我们急需用钱的时候，需要把股票或者股票基金变现，但是股市处于低谷怎么办？就会面临着一些非可控的损失。
参加养老保险相当于强制储蓄。由于养老保险的待遇水平是跟社会平均工资的待遇相关的，这实际上相当于把我们的养老保障跟社会进步发展绑定到一起，让参保人能够共享经济社会发展带来的成果。
特别是退休以后养老金还会年年增长，这根本是跟个人积蓄或者购买商业养老保险完全不一样的。积蓄或者商业养老保险要看我们的本金是多少，而社会养老保险要看我们为社会的贡献是多少（缴费年限和缴费基数）。退休时划算，并不一定代表退休后划算。
参加养老保险的主要目的是为了应对长寿风险，而面对长寿风险时个人即使有那么几百万，在面对通货膨胀和物价增长的时候，也真不一定够的。
总体来说，养老保险是有缴费上下限的，60%~300%的社会平均工资。对于收入水平在这个区间的人，应当按照国家规定缴纳养老保险才是更划算的。超过这一水平，再考虑配置其他理财类保险吧。
当然，如果国家有优惠政策的话可以考虑积极参与，比如说职业年金和企业年金都可以实现税收延迟，延型养老保险也可以拿来避税等等。
