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45岁才开始缴纳社会保险，确实有些晚了。

第一，能否退休的问题。

如果是女性50岁或者55岁就可以领取养老金。如果45岁开始缴纳是需要延迟退休领养老金的，别人已经领养老金了，自己还在缴纳养老保险费，而且退休以后养老金还会年年调整，自己由于晚缴费失去了早领养老金的机会。对比可是很不舒服的。

如果是男性60岁领养老金可能不晚，可是确定你只参加养老保险？医疗保险也是有退休的。

医疗保险退休年限和职工养老保险不一样，医疗保险是根据当地的要求执行，因为目前医疗保险的统筹程度仅仅局限于各个地级行政区。

比如北京、青岛医保缴费年限女性要20年、男性要25年。到退休年龄还差10年，怎么办？比如青岛男性可以在60岁领取养老金时，按照100%基数一次性补齐剩余10年。可是这10年的医疗保险费一方面不能按照60%基数缴——费钱，另一方面补缴了之后也没有医保待遇——亏本。

第二，养老保险的缴费，也是越早越好。

现在的社保缴费都是等于缴费基数乘以缴费比例。缴费基数，是跟社会平均工资相挂钩的。如果缴费时间越早，社平工资会越低。最低缴费基数可以选择的更低一些，相同20%比例的情况下，在2000年缴费每月只需要100多元。而现在缴费每月至少需要六七百元。

即使是相同的缴费基数，如果缴费时间早，在计算养老金时也非常占优势。比如说同样是3000元缴费基数，前些年是100%档次，现在只有60%档次。基础养老金100%档次缴费一年可以领取1%的退休上年度社会平均工资，而60%档次只能领取0.8%。

另外缴纳时间较早，个人账户也会计算利息。2016年到2020年相应的个人账户记账利率高达6%~8%，比个人投资理财要好多了。

所以说，社会保险还是趁早谋划的好。