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国务院2015年5月1日正式实施的《存款保险条例》，就是专门解决银行破产时，储户的钱怎么办的问题，即主要是为了保护储户存款安全。

首先，按照条例要求，所有吸收存款的银行业金融机构必须为吸收存款投保，缴纳保费，这些银行包括境内所有商业银行和农村合作银行和农村信用社。

哪些存款必须投保？包括所有人民币存款和外币存款，同时包括个人存款和单位存款。

谁来缴纳存款保费？是由吸收存款的银行缴纳，并非储户缴纳。存款保费由存款保险基金管理机构征收并由央行管理。实际上存款保险基金管理机构目前也是央行下属专门机构，至今未单设。

什么时候适用存款保险条例，偿付储户存款？当吸收存款的银行出现严重资不抵债或其他重大风险无法继续经营时，有三种情况适用存款保险条例。一，由央行代管时；二，由其他银行兼并重组时；三，银行彻底宣告破产清算时，都可以按照条例规定偿付储户存款。

偿付多少？按照条例规定，每个储户（同一个人名下）在同一银行最高偿付50万，包括本金和利息。超过50万部分，在破产银行清算财产中再次受偿，即有多少再拿多少，要看最终财产清算情况。

由谁来偿付？偿付资金来源何处？当银行倒闭破产时，偿付工作并非由破产倒闭银行来执行，而是由存款保险基金管理机构来执行，即央行。这些偿付资金主要来源于:其他银行缴纳保费、破产银行清算中分配财产以及运用存款保险基金所获得的收益，比如投资政府债权、央票或高等级金融债券等。

学以致用。根据存款保险条例规定，要使储户存款更加安全，无非遵循以下三条原则:

一，存款分散原则。因为最高偿付只有50万，所以在同一银行同一个人存款最好不要超过50万，要么以不同家庭成员身份存入，要么分散到不同银行，这样就可以得到100%的保护。

二，大银行原则。虽然大小银行都必须执行存款保险条例，为存款投保缴纳保费，且最后的最高偿付额也是50万，但是当总额超过偿付限额时，还是大银行更加安全。尤其是大型国有银行，本身资产实力数以万亿计，由于实行全国一级法人制，当一个分行或支行出现危机时，总行可以调配所有资源予以援助和帮扶，大问题可以轻松化为小问题；其次，国有银行履行国民经济的基础职能，也是全球最重要系统性银行，属于大而不能倒的银行。

三，产品匹配原则。对于风险厌恶型投资者来说，存款类产品是最理想的选择。当今的银行，产品众多，风险也各异，但唯有存款类产品保本保息且受存款保险条例保护，其他均不受存款保险条例保护。即使其他理财产品，也应该选择低风险产品，比如银行低风险理财产品和货币基金等。其他收益更高的，也意味着风险更大，则需要有足够风险意识和抗风险能力。唯有如此，你的存款才会更加安全。

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