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三年期4.18%年化利率的银行大额存单与五年期国债4.3%年化收益率产品，二者对比，就年化利率而言，没有什么差别。但流动性上，显然三年期4.18%年化利率的银行大额存单要好一些，选择的话可以选择前者。

其实二者，金老师认为都不太合适。虽然大额存单是每月付息，但流动性以及年化收益率仍旧有限，后者的流动性就要看国债的细则是半年、一年还是到期付息了，流动性也是有限。理财，需要结合市面上同样符合自己条件的产品，然后在保证资金安全的前提下提高年化收益率以及提高流动性。

如果只是单一做大额存单或者国债，很多市场变化的产品并不能跟上。现在市场很多中低风险中短期的年化收益率就能达到4.5%，长期的年化收益率甚至能达到5%的水平。如果投资理财产品的期限过长，很容易错过提高年化收益率的机会。

可以将理财资金分成多份，在保证本金不受影响的前提下，提高年化收益率以及流动性。在金老师接触的投资者中，很多都是因为流动性不高，进而造成未到约定期限等进而降低年化收益率转手，甚至还有损失本金违约的。所以，这一点很重要。而将资金分为多份，目的就是提高资金流动性，以及更好的应对市场各类产品提高年化收益率，提高理财成功率。

比如，一部分资金做远期三年期、二年期的大额存单，如果达不到大额存单门槛可以选择城镇银行、民营银行定期存款，年化收益率也是不错。再将一部分做不同固定期限低风险、中低风险等级的理财，如果年化收益率合适，可以不间断续期理财。如果市场有更好的产品，还能进一步提高整体年化收益率水平。当然，如果有应急资金的需求，还能就近期限的理财不再续期，将资金挪出。

最后一部分资金，比例较小，作为可能出现的日常资金以及应急资金，放到余额宝等类似的货币基金中，虽然年化收益率低，但流动性强。这样做理财，年化收益率不会比题主选择的二者低，并且成功率要提高不少，流动性也得到了相应加强。