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100万元的资金定期存三年，年化利率为4.05%，并不算很划算，只能说是中间水平。其实，金老师一直反对做单一产品的理财，更加提倡搭配式、多元化的理财，既能提高资金流动性、提高理财成功率，又能有效提高年化收益率。

100万的资金，金老师认为：1、将50万元的资金分为两份，一份为20万元、一份为30万元。很多银行的大额存单的门槛资金为20万元、30万元。不同的银行有着不同的三年期大额存单的年化收益率，可以自行寻找寻找，一些地方性银行、城镇银行三年期大额存单的年化收益率甚至能达到4.5%的水平。

分为两部分资金，不仅能提高资金流动性、提高理财成功率。如果有资金需求，100万一单储蓄的方式，只能是全部资金违约。而不同资金体量遇到需要资金的时候，可以视情况违约，不至于全部违约。

2、再将30万元资金做不同期限的中低风险等级理财产品。这类理财产品的风险系数很低，没有什么本金风险，并且年化收益率也较高。期限长一些的理财产品年化收益率能达到5%、6%的水平，期限短一些的产品年化收益率也能达到3.5%、4.5%的水平。平均而言，年化收益率达到4.5%没有问题，并且还能提高整体资金灵活性，因为有短期理财产品以及多种产品。

3、10万元资金做债券基金理财。其实这部分资金的风险性按道理讲比中低风险等级理财产品的风险性要高一些，但债券基金的风险性虽有风险，可一般没有太大的问题，年化收益率在4%-8%之间。并且，100万的资金10万元投资债券基金，这个比例并不高。

4、5万元做价值型股票基金。因为绝大多数投资者对股市的认识是不足的，这一点基金能有效化解，再加上价值型股票基金，偏价值类的风险性就更低了。风险可控，如果行情来了还能博取较大的收益。

5、将最后的5万元作为灵活变动的资金使用，放入货币基金中。虽然年化收益率低一些，但流动性很强。

100万元存3年，年化收益率4.05%的水平，只能算中等。理财，需要的是分化风险、稳定盈利，有效提高成功率以及收益性。