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在一般情况下，风险与收益成正比，既要保本又要收益高的产品是没有的。从收益率比较，就目前市场行情观察，100万现金购买保本型理财产品的收益低于大额存单，且流动性也弱于大额存单。

保本型理财虽然风险低，安全性高，但平均收益率普遍偏低。据权威机构公布数据，在2019年2月到期理财产品中，保本型理财产品平均收益率在3-4%区间，而非保本浮动收益率理财产品平均收益率为4.35%。而国有银行和股份制银行3年期大额存单去年一般上浮48%，达到4.07%。今年以来，国有银行和股份制银行大额存单利率再次上浮，上浮50%达到4.125%，个别银行对于超级大额存单上浮52%，达到4.18%。而城商行和农商行等地方性小银行大额存单，3年期一般直接一浮到顶55%，利率为4.2625%。因此，保本型理财产品收益率明显低于大额存单利率。

在流动性方面，保本型理财产品也不如大额存单。大家知道，无论保本型还是非保本型理财产品，都有封闭期，在未到期之前是无法赎回的，这对于临时急需用钱将带来不便。而大额存单不仅可以提前支取，而且利率还是靠档计算，远远高于活期存款利率，有的还可以转让和质押贷款，流动性比较强。

当然，对于100万现金来说，金额已经比较大了，如果放开视野，无论安全性，流动性和收益率都可以找到替代品，实现收益的最大化。比如当前很火的民营银行智能存款，目前出现了最高的还有复合利率6%的，虽然属于5年期定期智能存款，但都可以提前支取，利率靠档计算。其中，只要持有超过3年的，利率可以分别达到5.72%。我们可以做一利息对比:

100万存3年大额存单，最高利率4.2625%，到期利息为:

1000000*4.2625%*3=127875

而5年期智能存款复合利率6%，100万持有3年后应得利息为（假如超过1天）:

1000000*5.72%*3=171600

二者利息相差171600-127875=43725

这个差距也是太大了。

由于智能存款诞生于去年，时间短，有的人并不放心，但无论怎样它属于银行一般性存款，还是在存款保险条例保护范围之内。即使觉得小银行有风险，我们完全可以将100万分为不同家庭成员两份存入，只要本金不超过50万，还是可以有效规避风险的。在安全性，流动性和收益率上，这种存款是最划算的。

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