交完农合，一次都没用，钱是否返给农民？
作者： 昆明财税服务平台
本人在行政单位工作，我简单回答一下这个问题。
先说结论：交完农合，一次都没用，钱肯定不会返还农民。为什么呢？
首先，现在的农民参保的基本医疗保险，称为城乡居民基本医疗保险，简称城乡居民医保。以前的所谓新农合，全称新型农村合作医疗，己经按国家统一安排与城镇居民基本医疗保险，整合为城乡居民医保，并且大多数省市完成了整合任务。相应地，农合或新农合这个基本医疗保险，已经不存在了。这是大前提，请广大人民群众一定牢记，别说错了闹笑话。
其次，城乡居民医保的个人缴费标准。去年是220元。今年国家统一规定的最低标准为250元。同时，国家给每个参保人的定额补助标准是270元，使每个人的医疗保障资金达到520元的水平。所有参保人的个人缴费和国家定额补助两项汇集起来的总的资金，叫做城乡居民医保基金。
再次，国家对城乡居民医保基金管理的原则是：收支平衡，略有结余。详细地说：就是当年的基金，按照事先的测算，所有基金在年度之内全部用完的前提下，只要能公平地保证参保居民在普通门诊报销、特殊病门诊（或慢性病门诊）报销、住院治疗的报销、统一交纳城乡居民大病保险这四个方面的需要，就完全符合国家政策的要求。这就是收入（即基金）、支出（以上四项用途）平衡，如果有结余的话，也只是允许“略有”结余，绝对禁止年度内有大额结余或历年累计结余。通俗地说：当年的基金，按政策要求的支出项目一分不剩地在当年之内全部支付完毕，就达到了政策的目标，也完全符合城乡居民医保制度的顶层设计。当年的钱当年全部用完，基本上不允许有结余。那么，当年参保而没有用的人，如果要求返还的话，拿什么返还你呢？保险就是保险，就要按保险的规则办理，它永远不会是银行存款！
最后，怎么理性、客观地看待城乡居民医保制度呢？本人一直认为：这是一个十分重要并且亟待解决的现实问题。可以分为以下几个层次展开讨论。
1、城乡居民医保是社会保险。其最大的特点是是：它由政府设立，政府管理运行，更为重要的是政府为每一个参保人用财政拨款定额补助参保资金。根据国家医疗保障局的统计数据：2018年，我国城乡居民医保的参保人数为8.9736亿人，每人补助270元，仅此一项，财政拨款总额2422.872亿元。当年城乡居民医保基金总收入6971亿元，支出6277亿元。政府投入了大量的人力、物力、财力，为什么、图什么呢？从根本上说，是为了保障全体公民有病能看，有病能看得起，看了病还能经济上负担得起，防止少部分人因病致贫，因病致困。终根目的维持所有社会成员的身体健康，提高全国人民的整体健康水平，这才是国家追求的社会整体效益。对此，国人应站得高一些，看得远一些，别总是盯着自己的脚下那块地，显得小肚鸡肠，斤斤计较，甚至于牢骚满腹。
2、保险的作用究竟是什么？用一句话说，保险的终极作用是：分散风险，分摊损失。第一个层次是：大量的人口缴费参保，也只有大量的人参加保险，才能汇聚起大量的基金；第二个层次是使用。也就是按保险政策为出现了特定损失的少数人进行损失赔偿。如果从短期看，没有出事的人吃亏了，可正是大量的人稍微吃一点亏，保证了少数人出现巨额损失时的损失补偿。如果稍微拉长一点时间，谁知道下一年度你会不会出事吗？这谁也不敢保证，就是神仙也不敢说这个话。可从概率论角度说，虽然出事的人占少数，但肯定会有人出事，并且你也不敢保证今年出了事，明年就肯定不出事，有时房漏偏逢连夜雨。从更长时间角度说，谁敢保证一个人连续十年没出事，第十一年就不会出事。考虑的时间越长，你越肯定出事，这是一定的。出了事，按保险政策就必须赔偿损失。保险就是这样一个玩意儿，把个人的小概率损失和大量人口的肯定损失连接起来，以大量参保人的一点小损失共同托起极少数人的巨大的损失，而不需要他们付出额外的成本。或许，今年共同托举这个人，明年是那个人，后年是第三人。从长期来说，人人参与，人人受益。现代社会，没有一点保险意识，或对保险没有一个起码的认识，坦率地说：太落伍了吧。
3、理性、客观地看待城乡居民医保制度。现代中国人，除了吃饭穿衣这类最基本的需要之外，还有另外三座大山：教育、住房、医疗，都是人生的必要条件。只说上大学四年，没有10万元的支出，几乎是不可能的，更别说出国留学、城市学区房、特长培训等，支出巨大。在农村，一个孩子上学，城里租房，一个大人专门陪护，负担也不小。住房，从农村的十几万元的自建住房，到小城市40-50万元一套，到大城市400-500万一套房，房奴多如牛毛。医疗，牵涉到人自身的安全和健康，一定程度的投入应该说是必须的，绝对必要的。
就目前的城乡居民医保的个人缴费额250元/年，6口之家，一年1500元。对少数贫困地方农民来说，是有点高，但也还没到负担不起的程度吧。情况好一点农村地区，不算太高吧。对自身和家人健康的一点投入，网上骂声、批评声、质疑声此起彼伏。我就很奇怪：对人本身的健康缺乏应有的关注和一定的投入，那么大量投资教育和住房的意义又在哪儿呢？孰轻孰重，还用他人提醒吗？没有人本身的健康体魄，任何投入将毫无意义。
目前的城乡居民医保，应该说是最基本的、基础的、低水平的。参加城乡居民医保，无疑为家人撑起了一把保护伞，无事买安心、买放心，有事保健康、保生命，降低沉重的医疗费用负担，应该是有利于家庭、有利于社会、有利于国家的多赢的制度安排。这是毫无疑问的事情。假如一个人生病，最终报销了20万元，按520元/年计算，就等于一个人占用了384人的年度总费用；如果是10万元，192人；5万元，96人。这种作用，只有大数原则才能体现出来。如果不参加保险，当年出院结算单上多少钱，自己100%负担就行了。小病小灾，尚可应付。若是大病、重病，一家人一辈子努力的结果可能会被一笔勾消，倾家荡产。可以说：辛辛苦苦几十年，一夜回家解放前。职业关系吧，亲眼见过很多很多的例子。呼天抢地，于事无补；斤斤计较，悔不当初。因此，我对我的亲人们、兄弟姐妹们最重要的建议是：无论如何，一定要参加城乡居民医保。如果没钱，我掏也行。当然，如果身有余力，再购买一些商业保险，做为基本医疗保险的补充保险，那就更为圆满了。
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