假如有500万存银行，光吃利息能活下去吗？你怎么看？
作者： 昆明财税服务平台
首先说论点：可以。如果你是30岁有了500万提出这个问题，预期寿命为90岁，在没有主动收入的前提下靠被动利息生活60年。那么，你的生命将分为两个阶段，前三十年吃利息，后三十年吃本金。30年坐吃山空后，正好仙逝，赤条条来，赤条条去，人没了，钱也没了，实现人生最高境界。
其次说论证：我看过一个日本记录片，一位老人一辈子不工作，吃父亲留下的遗产，一套房子和一千万存款。他没有亲朋好友，不结婚不领养孩子，吃饭极其简朴，平时捡捡废品卖卖，家里垃圾堆成山，活到95岁，存款吃完了，人走得很平静。
再次说论据：不写那些复杂利率和公式了，简洁地到货，追求绝对安全性，不考虑流动性，有500万元找一个相对偏远一点的银行网点，一般能拿到私行级待遇。拿500万与银行理财经理谈判，大额定期存款或定存按月支取利息，假设最高最高能拿到5%利息，每年利息固定收入25万。按照现在的通胀率，大约30年后，存款利息与生活成本将倒挂（成为负数），还有一种可能是利率为负，那么，你只能吃本金，再吃三十年，每年可以吃本金18万，即使发生了严重通货膨胀（还有一种可能是30年后并非这么严重的通胀），每月1.5万元，也可维持基本的生存，直到你赤条条走。
PS：学点理财知识，非常重要。市面上理财书籍太多了，看这几本足够了。
用一句话就能说清楚：
即使将来30年有通胀预期，对一个30岁的年轻人来说，我国依然有几亿人一辈子也挣不到500万。前不久被一组数据刷屏，我国有六亿人月入不足千元。根据2021年的社平工资数据看，月薪5000元就达到了90分位，即：超过90%的人。何况社平工资还被注水了，月薪500元的实际分位水平还要高。90%的人月薪不足5000元，挣500万需要1000个月，大约需要100年，如果30岁挣到月薪5000元，挣500万需要持续工作（不退休）到130岁。你30岁就有500万，你还怕什么呢？
以上前提是：
你是一个人吃饱了全家不饿，已经有房有车，身体健康，不发生意外。如果你结婚了，生了二胎，双方父母需要抚养，那么，（从你30岁开始活到90岁），60年中你遇到的“变量”实在太多，用静态的利息观点，已经无法覆盖你可能遇到的各种大额支出问题。除了吃饱肚子，孩子的教育、老人的医疗，都是一笔持续的支出。假设你爱人或孩子生了大病，你取不取本金出来？你只靠利息生活，没有买社保医保，一场大病自费100万，60年中遇到两三次这样的大事，基本就把你洗劫一空。
再谈职业观、人生观、生活观和价值观。
我们找工作，不仅仅只为了挣钱吃饭，还有追求存在感、融入社会感、生命的成就感。生命，也不仅仅是生存，还要追求生命的质量、深度和厚度。这也是人类生生不息、社会不断发展的源泉，更是一种基本人性。比如，你在北京打个出租车，老师傅可能身价千万，拆迁得了几千万和几套房，吃喝玩乐之后，实在空虚寂寞冷，找点事儿做吧，这样子充实。人性的底层逻辑，都是这样的。如果你完全靠利息生活，不上班，没有压力，也没有动力，你需要有很强的自律性，否则，你很容易乱折腾，吃喝嫖赌，还可能被人忽悠着去投资，暴发户里的败家子特别多，就是这个道理。
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还有一个灰犀牛：
就是持续通胀，至少这几年的预期是严重通胀的，各国都在印钞“放水”，通胀率，仁者见仁智者见智，最高的有说达到9%的。假设按照这个速率，过不了十年，你的利息将无法支撑你的日常生活。比如，我们的父辈在上个世纪90年代，存款利率最高达到12%，再加上通胀补息差14%，最高那年存款回报高达26%。就在那一年，很多企业搞买断工龄，给一万元就买断了。很多职工觉得一万元存银行，一年利息2600元，相当于月薪200多块，那个时候有些职工工资才100多块，用一万元可以高质量活一辈子。现在呢？当年没有买断的职工月入已经达到一万元，而那些当年买断的职工都成了帮扶户，天天堵大门，要求安排工作。
那么，有了500万，继续工作，生活就会更有底气，职场上会更从容，生活富足，职场淡定，那是一种多么令人向往的状态呀。手里有了500万打底，职场上你不会为几百元低头弯腰，不会过分委曲求全，不会为了几十元的加班费耗尽青春。用当代金融学的说法，你有一份月薪5000的工作，相当于身价200万；你有一份月薪2万的工作，相当于身价500万。你有500万现金，相当于一份月薪2万的高薪工作。所以，找一份工作，就是一种金融学上的双赢方式。
如果你再学会理财，让财富的雪球滚动起来，做时间的朋友，慢慢变富，还可能实现真正意义上的财富自由呢。我有几点建议：
第一，不要全部存在银行里。
存在银行里，看似安全性最高，如果眼光拉长10年20年，存款反而是风险性最高的投资行为。从2000年到现在20年的数据表明，投资回报率最高的依次是，股市、房产，平均年化率在12%以上，货币债券类只有5%左右，从这个意义上讲，货币债券看似安全，却远远跑输其他投资项目，风险性反而最大。关键是跑输了通胀，更是双输。
第二，存在银行里吃利息，这是完全追求安全性，还有一些回报率更高的安全品种。
实际上，还有很多投资方法，看似不安全，实则很安全，且收益率超过存款利息。
举一个例子：股市是一个七赔二平一赢的市场，可是有没有安全且稳定的投资方式呢？有。比如，我们在价格低谷的时候，买入工农交建等国有大型银行，目前这个价格持有，每年的股息率达到5%以上，而且出现了特别有利的趋势，这些大盘蓝筹股“股息率”和“股价上涨”居然同时发生了。如果你再学习一些理财知识，因为有工资作为现金流养活家庭，你可以进行分红再投资，不断地做T，努力把成本降低到二三元钱，每年分红三毛钱，就是年息10%。而且还可能享受股价上涨带来的增值收益，高抛低吸后，继续降低成本。
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第三，组合理财，安全性与流动性兼顾。
如果你有一份月薪5000元的工作，保持每月5000元的现金流，可以养家糊口，甚至在三四线城市过上比较富足的生活。那么，用这500万元进行组合理财，兼顾安全性与流动性。
具体方案如下：
【1】按照安全排序，优先拿出40%（200万）进行银行理财。不买高风险高收益的理财产品。100万就可以当理财金级客户，能到VIP待遇，最高可能达到4.0-4.5%的年化利息。每年有8万左右的利息入账，建议滚动再理财进去，让这笔钱利滚利，作为兜底的安全资金。
【2】拿出40%（200万）进行指数基金配置。按照大盘指数（宽基指数）基金、未来朝阳行业的行业指数基金、趋势指数基金等进行配置。比如，你看好的十种指数基金，各配置20万元。什么意思呢？巴菲特说过，米国百年股市历史证明，指数基金年化率达到12%，跑赢大多数职业股票经纪人。你相信国家会越来越好吗？你相信国运吗？那么你就长期持有指数基金，坚持长期主义，享受时间和复利的魔法作用，也许到你50岁的时候，你可以实现财务自由。
【3】拿出20%（100万）进行风险投资配置。因为你年轻，有稳定收入，风险承受能力强，不甘心做时间的朋友，那么，就适度配置一些风险高、收益高的投资品种吧。
策略是：
一是坚持股债平衡模式。股市低位时股票和股票基金达到70-80%配置，股市高位时把仓位调整到债券、货币基金上，滚动操作，安全性高，收益性高。如果你适当配置一些优质股票，可以进行无风险打新，运气好的人，每年的打新收益可能达到10%呢。
二是偏股型基金和成长性股票都可以分散买一点。激进型基金如何配置？按照长期排名靠前的、你信得过的基金经理人，选10只各配置10万左右。不要把鸡蛋放在一个篮子里，因为明星基金也会每年变动，今年你明星了，明年就落伍了，所以，要组合配置。
三是成长性股票怎么买？炒高的高价股，错过了就错过了，那么，就寻找下一个tenbagger（十倍股）。我的思路是精心研究未来趋势和公司质地、股本、未来送配预期等等，各投10万买10只。什么概率呢？你买10只tenbagger，只要有一只买对了涨1000%，其他9只都赔50%，你的总收益还是45%，足以跑赢大多数明星基金经理人。
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