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微众银行、网商银行、新网银行（小米是股东之一）作为国内排行前三的新型民营银行，也是纯互联网银行，确实表现亮眼。

但是他们代表了未来的银行发展趋势吗？传统大银行未来该怎么发展呢？其实都不是最终的未来，现在各类银行都在进步的路上探索，最终是成为一家“智慧银行”。

微众银行作为最早一家互联网银行，一直领先，各项指标一直表现优秀。

微众银行主营业务包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款，针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款的等方面。2018全年，微众银行营业收入为100亿元，较上年同期67.48亿元上涨48.6%；净利润为24.7亿元，2017年为14.5亿元，同比上涨70.85%。

网商银行依托阿里集团众多小企业用户，增长也很迅速

网商银行主要面向中小企业以及电商平台各类用户进行放款。2018年年度报告显示，网商银行营业收入为62.84亿元，同比增长46.96%；净利润为6.71亿元，同比增长66.09%。截至年末累计服务小微企业和小微经营者客户1227万户，户均余额2.6万元。信贷风险状况总体可控，年末不良贷款率1.3%。

新网银行虽然开业晚，但是互联网个人放款业务开展迅速，一年就扭亏为盈

新网银行是2017年筹备开业的，在2018全年营业收入13.35亿元，较上年大涨272.34%；净利润为3.68亿元，较上年增加5.38亿元，实现扭亏为盈。银行资产总额为361.57亿元，较上年末增长122%。个人客户已覆盖全国31个省市，客户总数1905万人，累计放款5733万笔，累计放款金额1601亿元。

这三家作为互联网银行代表，数据表现非常出色，如果按照此速度发展下去，未来将会替代传统银行的商业模式吗？

国外互联网银在千禧年时已经出现，主要服务个人和商户

AXOS Bank的前身是美国互联网银行。美国互联网银行成立于1999年，是美国联邦特许的，最古老的互联网银行之一。它提供了很丰富的个人和商户服务。

他们面向个人提供的服务主要有：存款、转账和个人贷款。

他们面向商户提供的服务主要有：支付结算、存款和金融顾问服务。

韩国新设立的互联网银行同我国的新型民营银行很像，那么发展如何？

韩国只有两家互联网银行，最大一家叫Kakao Bank。由韩国最大的互联网公司Kakao发起设立。

主要向个人提供金融服务，有储蓄、贷款和转账业务。

我们从中总结了下国外互联网银行的共性问题，主要是：

主要面向个人提供各项服务；
取款业务必须同其他银行合作，才能完成，自己不部署各类取款设备；
所有服务都是个人业务中最常见的各类业务，可以用科技系统代替人工完成。

看完国外的互联网银行发展，我们再分析下国内的互联网银行的优劣势。

互联网银行和国内传统银行比较，互联网银行同样拥有银行的基本功能“存款、汇款和贷款”，但即使在此方面也是各有优劣势。

互联网银行的优势在于节约客户服务成本、面向无限广大客户、流程简单：

1、依托互联网技术，开户线上完成，简单快捷，可节省大量人工成本。

互联网银行没有线下网点，用户开户只需要在线上完成身份认证即可。

对于银行来说，去物理网点化和聘请网点服务人员，节省一笔巨大日常费用开支。

2、互联网没有边界，用户可以无限扩张，服务可下沉到任何区域。

例如这些银行一般同其股东互联网巨头合作，利用股东数亿开户，直接触达客户。

微众银行依靠腾讯微信、网商银行背靠支付宝，可以实时获取到用户的丰富的数据，从过去传统银行的只服务大客户，到现在服务到四五六线城市的小微企业或个人。

3、线上存款和贷款流程易懂、简单、快捷，适合小微企业和个人。

互联网银行可依托大数据，实时精准评估用户的信用，并快速审核用户的业务申请。

线上流程可以一部接一部，在系统都已经规划好，客户不断向前走，自然得到最后结果，客户易懂，简单，类似于自助式服务，互联网银行的贷款到账时间一般都是按分钟计的。

4、利用大数原理，量大之后，自然呈现低不良贷款率。

利用数据科技原理，只要不断灵活调整微指标，自然不良率会逐步下降。尤其是达到规模效应时。

前海微众银行2017年的贷款不良率为0.64%，网商银行的贷款不良率为1.23%，远低于行业内整体小微企业的贷款不良率2.75%。

互联网银行的劣势也是由于网络先天因素而来，无法克服，只能不断优化

1、存款客户直存低，放款规模受到先天约束，影响风险很大

按照监管政策规则，互联网银行智能开设二类户和三类户，二类户的资金只能从一类户转入，且非绑定一类户转入二类户，每日都有限额。

因为缺少营业网点，所以如果靠本行的直存客户，肯定是无法满足放贷需求的。

例如在微众银行中，负债中的63%来自于同业及其他金融机构存款，而客户存款只有7.2%。网商银行稍好，负债中51.86%来自于同业及其他金融机构存款，而客户存款达到了34.22%。

2、针对客户提供的服务品种少，不能提供综合服务，很难吸纳大企业客户

基本上，我们可以看出，互联网银行面对的客户都是小微企业或者个人，没有太多直接的大客户。

这些客户需要的服务单一，主要就是存款、结算、转账、和贷款，但是如果客户规模变大了，其实需要的综合的金融服务，例如供应链金融、保理等。在支付方面，银行还可提供如跨境支付、本外币支付等服务。

总结下，看到了互联网银行的优劣势，那么未来银行的趋势应该是如何？

从互联网银行的现状分析中，可以得出，未来个人业务可以全面线上化

其实这已经开始了，招商银行5.0版本，微信合作工商银行等等，都可以将个人业务线上化，减少去柜台或者不要再去柜台。互联网银行良好的尝试，这一切的改变太有可能发生了，而且转换速度越来越快。

存款业务、支付业务，现在大部分传统银行都通过电子银行来不断推进。理财业务是通过直销银行在推进，但是还是不如互联网银行整体一体化操作更高效率。

通过将个人业务互联网化，其实基本上可以实现个人业务的大多数需求。

线下营业网点还必须有合理保留数量，否则对于存款吸收影响太大。

互联网银行就是缺少存款根基，在其发展越来越快的步伐中，这成了致命的威胁。

如何吸存？没有线下网点，不能直接吸存，只能合作吸存，而且受到其他行一类户支付限额的约束，这就卡住了发展的喉咙。

大公司业务还得靠网点和柜台来服务，互联网银行替代不了此项功能

虽然互联网银行业绩不错，不良率低，但是规模相对于传统银行，其实影响还是太小。为什么，因为传统银行有公司业务，单笔规模大，收益高。

公司业务需要综合服务，个性化服务，这是互联网银行现在无法从线上流程和远端服务中满足的，所以想去做公司业务也做不了。

传统银行的个人业务互联网化，互联网银行的公司业务线下化，双方融合，未来银行的发展趋势

未来，传统银行会将个人业务和小微业务逐步互联网化，通过直销银行或者电子银行单独提供给个人客户或者小微企业主（在银行内部，这其实也算个人）。

互联网银行会争取线下柜台网点，开展公司业务，将公司业务中的简单流程逐步改造为互联网服务，将自己的竞争延伸到公司业务中。

传统银行和互联网银行未来不会相互对立，只会不断融合，互相学习，但是唯一不会改变的：就是银行服务客户的互联网化会不断进步，未来我们将越来越难在大街上看到这么多银行网点。

最终的融合，会变成一个名词：“智慧银行”将是两者进步的最终结果。

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