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不管是欠哪个银行或信用社的钱，10年了没还款，首先需要查询一下自己的征信记录。

人民银行的征信系统包括企业信用信息数据库和个人信用信息数据库两大块，个人信用数据库始建于1999年，2005年8月底才完成与全国所有商业银行和部分信用社的联网，同年收录的个人共计8.7亿人，约占全国总人口的2/3，2006年1月个人信用数据库才正式运行。

现在无论是从哪家银行或者任何一家信用社贷款，借贷记录肯定是在个人征信系统上体现的。但是10年前从信用社贷款还真不一定会上传个人征信系统，一方面是信用社的联网时间晚于其他商业银行，在很多地区存在滞后性，另一方面信用社在改制成为“农商行”之前不属于传统的“银行”范畴，因此10年前的信用社贷款还真不一定会上传个人征信系统。

至于后果是什么，我们要区别看待：

• 第一种情况：征信记录上没有体现该笔借款信息，也未曾收到信用社的起诉，近些年来也没有催收；

出现这种情况对于借款人来说是最有利的。

个人征信上不体现该笔借款的信息则说明该笔借款未上传人行征信，因此后期不会影响你去别的银行贷款或申请信用卡，但是信用社可能有自己的内部系统，你若再去信用社贷款恐怕是会拒贷的。

倘若这10年间你也未曾收到信用社的起诉，而且前些年可能会有催收电话或者催收人员上门，但是这几年已经没有任何催收了，那么说明该笔借款已经由信用社内部自行“消化”掉了，从财务的角度而言就是已经列为“损失”了，因为本身信用社在借贷业务中就允许有一定的坏账率，所以“不起诉、不催收”的情况也着实存在，特别是针对与借款金额很小的贷款。

那么当下你既可以置之不理，只要后期不在于信用社产生任何的业务往来即可，当然假设你现在经济条件好了，有了偿还能力，那么还是建议你主动联系还款事宜的，毕竟偿还借款是借款人的义务，当有偿还能力的时候及时还款是义不容辞的，至少图个心安。

• 第二种情况：征信记录上有体现该笔借款，催收一直存在，甚至收到了信用社的起诉；

只要征信上体现出你该笔借款未还，那么就要提起注意了。首先贷款未还不等同于信用卡逾期，信用卡逾期信息5年后就会被覆盖，但是贷款未还是要跟一辈子的，直至借款完全偿还完毕。

贷款信息根据状态分为5类，即“正常、关注、次级、不良、损失”，假设标准的是“损失”，且信用社未起诉未催收，那么说明该笔借款信用社已经放弃追缴了，在财务上已经列为“损失”，以后大概率也不会继续追缴了，但是该条记录将会跟随你一辈子，即使你到其他银行借款或者办理信用卡，这些银行大概率都会拒贷的。

所以从个人信用的角度讲，即使是列为“损失”的贷款，有能力的话抓紧联系信用社还款，之后信用社会拿着还清证明向人行申请消除此条负面记录。

第三种情况就比较严重了，那就是信用社已经将你起诉，或者准备将你起诉。这就说明信用社在这10年间一直就未曾放弃该笔欠款的追偿，电话催收或者上门催收已经对你不起作用，所以只能以起诉的方式向你追偿。

一旦起诉那就麻烦了，能庭前调解还好，协商还款期间产生的本息就可以了。最为严重的是你有偿还能力、有可执行的资产，但是就是拒绝还款，这种情况下法院一定会强制执行，最开始先是查封你在各个银行的账户和存款，从这些账户中划扣该还的本息。

假设账户中的钱不足以偿还借款，那么接下来就会查封你的住房、汽车、股票、理财等各种动产、不动产和金融资产，最大力度上敦促你还款。这期间还会被列为“失信被执行人”（老赖），限制高消费、限制子女贵族学校就学等等，甚至对以后子女考公、入伍都有极大的影响。

倘若此时你还是拒绝还款，那么将拍卖你房产或者汽车，变现后用于偿还信用社本息，甚至会被判为“拒执罪”，到时候面临的可是三年以下的有期徒刑。

信用社一旦提起诉讼，实际上对于借款人来说是十分不利的，不仅要偿还本息，还要偿还信用社所产生的诉讼费、律师费等。

由于历史原因，个人征信上不体现该笔借款是最好的，但是这并不意味着就不用偿还该笔借款，有能力还是要偿还的，履行还款义务是每个借款人的责任，不能让国有资产和集体资产因你而产生损失。

假设个人征信上有体现该笔借款的负面信息，甚至是催收也一直存在，或者信用社已经或将要提起诉讼，那么就更应该还款了，否则征信负面记录是要跟你一辈子的，以后基本已经不可能与任何一家银行有借贷关系了。而且弄不好还会被列为“老赖”，甚至是被判为“拒执罪”，到时候就得不偿失了。

因此，小编的建议是，只要是欠款未还，有能力一定要还清，暂时没有能力一次性偿还的，可以与信用社协商分期还款。

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