民营银行存款利率高，但是如何确保安全呢？又没有线下网点？
作者： 昆明财税服务平台
民营银行的定期储蓄利率比较高，像亿联银行和蓝海银行的5年期定期储蓄利率都可以达到5.3%。另外，民营银行的智能存款产品利率普遍超过4.0%以上，甚至还有亿联智存（利添利A款）产品的满期复合利率高达6%。那么，为什么民营银行的利率会比其他银行的存款利率高出这么多呢？到底安全吗？
正如题目中说的那样，民营银行几乎都是缺乏线下营业网点及营业部的。而且普遍在知名度和客户认知度方面远远落后于其他大行、股份制银行。反过来说，也正是因为民营银行没有太大的线下揽储能力，所以才有了普遍的较高利率。
具体来说，按照监管的要求，所有民营银行都要遵循“一行一店”原则，只能在总行所在的区域设置一个营业部，这让民营银行的线下实体网点十分稀有，基本没有获取线下存款的能力。再加上监管规定同业的负债不能超过银行总负债的三分之一，这又让多数依赖于同业存单业务的民营银行面临着更大的揽储压力，同时也无形中限制了民营银行的资产规模增长。
可想而知，民营银行的负债端压力有多大？这种情况下，除了选择线上运作模式外，还有什么能达到吸收存款的途径呢？但要想通过互联网上的第三方金融科技平台吸储，而且在自身品牌知名度不够高甚至完全没有的情况下，应该怎么办？最简单的方法就是提供优质服务给客户，而最直接的措施就是大幅度上浮自己的存款利率。
比如说，亿联智存产品（利添利A款）满期复合利率高达6.0%；其他民营银行的此类智能存款产品利率也基本都是超过4.0%以上。
这样以来，当我们面对余额宝等货币基金已经跌破3.0%收益的情况下，大多数银行存款利率并不高的背景下，民营银行一经推出这么高利率的产品，就一炮而红。迅速取得了普通投资者的青睐。
但据最新消息说，监管层于今年5月初的会议上已经透露出要对智能存款全面限制的信号。目前来看，想要增量已经不大可能，已有的存续期内的产品到期后也应该不会继续。由此可见好产品总是一闪而过，当很多人还在为安全性担忧的时候，已经错过了高收益的机会。就好比，2013年6月余额宝上市之初，也一度有过7.6%的高收益阶段，可惜多少人都因不信而赶不上趟。
那么，民营银行存款安全性怎么样？对于一般性存款而言，国内任何一个商业银行的标准存款都是纳入《存款保险条例》的保护范围之内。民营银行作为国内正规的银行类金融机构自然不能例外。
但一直以来，有关民营银行存款安全性这个问题是很多人都关注的，大家特别不放心之处就在于民营银行没有线下网点。投资者就会想万一遇到或者发生银行破产怎么办？甚至有些人都怀疑看不见摸不着的民营银行到底有没有？
其实，民营银行也同样是国内银行业金融机构的有效补充。根据监管要求，民营银行要做传统银行“补位”，定位在普惠金融、小微金融、“三农”服务等方面，这些领域的业务风险更高。
目前国内正在运营的17家民营银行中，除了背靠“大树”的微众银行、网商银行、百信银行等三家分别有互联网巨头腾讯、阿里巴巴和百度支撑而名声大噪外，其他的多数民营银行可能不为人所熟知。不过亿联银行和蓝海银行、富民银行、振兴银行等也是常被提及的，因为这几家银行的“宝宝类”产品收益较高。也可以说是互联网理财产品中的“熟客”了。
众所周知，投资人在购买民营银行的产品时，往往都是通过第三方支付平台进行的，比如说在京东金融APP里面的“银行精选”产品购买，或者直接在某民营银行官网上进行。但不管在哪里购买，都要求用户先开通相应银行的电子账户。比如说，你准备投资多少钱，得先将钱转到这个电子账户里，然后才能购买相应银行的银行精选产品。
所谓的电子账户，一般是指银行提供电子账户管理等网上操作的金融服务，有客户认证、数字前面、数据加密等技术措施保证其操作安全性。
值得一提的是，电子账户具备借记卡的大部分功能，能实现多账户管理，并且能享受投资、理财、网上支付等各个方面的个人金融服务。
另外，我们都知道银行的风控体系是比较健全的，其风控管理也同样是非常严格的，它发行的存款类金融产品通过互联网渠道代销，有了电子账户单独隔离资金，其资金安全性是相对较高的。
总之，对于电子账户的管理形式，大家不必担心其安全问题。我可以举个例子来说，相信很多购买过国债的都知道，去银行购买储蓄国债时，也要先开通一个专门的国债账户。而我们购买民营银行的产品时开通电子账户，也是与购买国债同理。再举个例子，大家都在购买余额宝等货币基金，其实有几个人了解过背后对接的基金公司呢？如果你都可以放心购买余额宝，而对于有存款保险保护的民营银行存款还有什么好担心呢！
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