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身为国有银行的工作人员，要提醒你的是：30万，是存银行的大额存款划算？还是购买保险公司的保额递增的终身寿划算？首先你要先弄明白，这两种存钱方式的区别。

现在很多人一提到在银行存钱，就会说银行存款利率低，完全忽略存钱安全的重要性。

也有很多人一听到保险，就大骂保险是骗人的。这个可能是因为在保险产品上吃过亏，所以带有个人情绪的看法。

我在银行工作很多年了，今天就给大家来详细的分析下，什么是银行的大额存款？什么是保额递增终身寿险？

1 . 什么是大额存款？

现在银行里，只要存钱达到5万以上的金额，都属于大额存款。

那这个大额存款，比一般的小额存款有哪些优势？

没有一点优势，现在银行存款活动，你存一万和存五万，利率都是一模一样的。而且存款达到五万，取钱的时候还要把身份证带上。

现在银行保本保息的存钱方式，有这么几种：定期，国债，大额存单。

30万的金额：

定期一年，利率2.1％。存定期两年，利率2.6％。存定期三年，利率3.25％。

三年期国债，利率3.4％。五年期国债，利率3.57％。

地方性商业银行，三年期大额存单，利率3.5％――4.0％之间。

2 . 30万存银行大额存款，利息收益有多少？（和保险产品收益做比较）

追求保本保息的情况下，我们把这30万购买大额存单，利息收益是最高的。

考虑到未来银行的利息会越来越低，我们按照年化3.0％的利率计算，而且以后未来几十年里，利率都不会变。

5年时间

连本带息的金额是：

30×1.03×1.03×1.03×1.03×1.03＝34.78万

10年的时间

连本带息的金额是：

34.78×1.03×1.03×1.03×1.03×1.03＝40.3万

15年的时间

连本带息的金额是：

40.3×1.03×1.03×1.03×1.03×1.03＝46.7万

25年的时间

连本带息的金额是：46.7×1.03……×1.03＝63万

45年的时间

连本带息的金额是：63×1.03……×1.03＝114万

60年的时间

连本带息的金额是：114×1.03……×1.03＝178万

70年的时间

连本带息的金额是：178×1.03……×1.03＝240万

75年的时间

连本带息的金额是：

240×1.03×1.03×1.03×1.03×1.03＝278万

1 . 什么是保额递增终身寿险？

说的简单一点，就是保险期交产品，有现金价值的，每年都可以知道自己能取多少钱出来。

现在市场上销售的保额递增终身寿险，递增利率一般都是，3.5％递增和3.3％递增。

30要购买这种产品，每年交6万，连续交五次就可以了。

2 . 保额递增终身寿险的收益明细表

我们按照保额3.5％递增，选择一款某保险公司的产品，名字就不说了。

5年时间

这种保险期交产品，五年以内是绝对不能退保取出来的，否则本金会有损失的。

满五年的时间，如果我们退保，现金价值大概在31.2万

10年时间

现金价值是37万左右

15年时间

现金价值是44万左右

25年的时间

现金价值翻倍，大概是60万左右

45年时间

现金价值在大概是90万左右

60年的时间

现金价值大概是120万左右

70年的时间

现金价值在150万左右

75年时间

现金价值在180万左右

1 . 利率上的比较

通过比较可以知道，30万购买大额存款，和30万购买保额递增的终身寿险，在利率上比较：

大额存款 保额递增终身寿险

5年 34.78万 31.2万

10年 40.3万 37万

15年 46.7万 44万

25年 63万 60万

45年 114万 90万

60年 178万 120万

70年 240万 150万

75年 278万 180万

通过计算比较我们可以知道，在利率收益上，不管是短时间里，还是中期，还是长期，银行大额存款的利息收入，都是远远超过购买保额递增终身寿险的现金价值。

2 . 作用功能上的比较

很多人一说到保险产品，就是避债避税，我很想问你，你都是从哪里听说的？谁给你说保险可以避债避税的？

所谓的保险产品可以避债避税，都是保险公司用来糊弄人的噱头而已。

保险可以避债避税，只有在非常特殊，极为个别的情况下，才能产生。现实中，99.99％都没有这个作用。

保额递增终身寿险，唯一比较靠谱的功能，就是制定继承人。它可以制定，在被保险人去世后，这笔钱由谁继承。

这个好处就是可以把这笔钱制定留给某个人，而不用担心人去世后，家里人因为遗产发生争执。

购买保险产品，看重的是它的功能。而保额递增终身寿险，也没有生病保险的功能，它就是一个收益性质的保险。

除了可以制定继承人外，保额递增终身寿险和银行的存款相比较，全方位都是处于下风的。

所以如果你有30万，考虑到的是利息收入，那建议你购买银行大额存款更划算。