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我在银行工作了6年多，并且我自己也有5张信用卡，我以我亲身经验告诉你，信用卡账单分期和额度的潜在关系。

（1）整个信用卡大环境

截止2020年三季度，信用卡和借贷合一卡发行量合计7.66亿张，单张信用卡授信平均额度2.43万，信用卡人均持卡量为0.55张，近几年每年信用卡发行量近1亿张，我们再看看其他发达国家目前人均持卡量均在2张以上，因此，信用卡市场是近几年各家银行争抢的一方沃土。

（2）银行大力推行信用卡

这一点很多人都深有体会，如果是街边店面、写字楼、商超等地方，可能隔三差五就会有来办信用卡的业务人员，而且都是免费办理，很多银行下卡后还会有各种新人活动，银行他不是慈善机构，其重要原因还是信用卡有足够的利润空间。

（1）分期手续费，各家信用卡分期月利率基本都在3.5%至8.5%左右，这类等本等息利润是非常可观的。

（2）信用卡背后的信贷，这是最近两年银行大力在推行的方式，相信日常很多卡友都会接到银行致电说“鉴于您日常良好的用卡习惯，目前银行有一笔备用金可以给到您....”,这就是另一种“纯信贷”方式，不仅风险小、周期短，最主要是利润高。

（3）刷卡手续费，收取特约商家刷卡手续费，我们经常看到各个商户基本都会摆着刷卡机器，只要持卡人通过机器刷卡消费，银行就有利润分成，一般是占到7成左右。

（4）利息和违约罚息等，比如信用卡取现利息，信用卡最低还款利息以及逾期后违约金等。

（5）年费和其他定制类服务费用，一般各家银行都在推中高端白金卡，年费几百到几千不等，这也是赢利模式之一。

在上述银行赢利点中，分期手续费是目前银行信用卡赢利的重要途径之一，自然银行有专门的部门客服负责电话邀请持卡人分期。

• 信用卡额度什么情况下能提升

（1）征信良好，持卡人从未逾期，信誉度好，一直保持着良好的用卡习惯。

（2）资金安全，持卡人有用卡需求同时有足够的还款能力，总是按时还款。

（3）利润高，持卡人日常给银行带来的利润空间大。

（4）持卡人其他资质好，比如负债不高，没有其他潜在风险。

• 反之信用卡什么情况下会被降额

（1）逾期，不按时还款造成逾期，征信记录不好，可以说80%以上降额都是逾期造成的。

（2）日常用卡不规范，存在潜在风险，比如被系统判别出T现、刷到跳码机器，短时间异地消费，大进大出等等这些行为。

（3）“睡眠卡”，信用卡长时间不用，一方面银行优化资金用途，另一方面防止此类卡被“dao刷”

（4）经常空卡同时又还最低还款，一些持卡人每月都把卡片额度用完，这类情况下银行可能会认为您近期消费过高，又不具备全额还款的能力，为了规避风险，就降低额度。

对于银行来说，最重要的就是两点，一是资金安全，二是利润空间最大化，那自然就会给持卡人提升额度，其中信用卡分期能给银行创造很大的利润空间，自然银行也希望持卡人分期还，但是物极必反，分期一样遵循适度原则，合理分期才能有利于额度的提升。

举个例子：老邓信用卡固定额度6万，每月消费基本都在4万左右，从没有分期，这种情况下，一般减掉最低还款4千左右剩余的银行就很希望他分期来还，但是假如老邓每个消费在5万左右，已经分期超过3万，那这时候最多能分期1万左右，而且不能连续两三个月都分期，连续几个月都分期超过当期总还款80%，这样银行依然会认为你没有足够的还款能力。

综上所述，银行客服打电话让分期主要目的就是为了赢利，至于客服所说的“分期有利于提升额度”，如果合理分期确实有助于提升，但是“不分期则有降额风险”这是客服想让你统一分期的话术，因为客服他本身也就是靠电话邀约分期成功后拿提成吃饭的。

分不分期是持卡人自己的事，银行没有这方面的强制要求，不分期没有任何影响，也不会造成降额，当然了分期也有另一个潜在好处，假如持卡人近期用卡不够规范、有被银行风险警告、甚至有逾期行为，那建议你做一个12至36期的分期，能一定程度上降低被降额风险，分期“治百病”是有一定道理的。

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