房贷利息支出是不是也随着市场变化而变化？
作者： 昆明财税服务平台
您好！谢谢邀请！白天上班，回复晚了。这个问题，很多人至今不还是搞不明白，今天就以一个简单小例子与大家分享分享。分享前先说一个名词“基准利率”：基准利率是中国人民银行（俗称央行）发布的，也只有央行有权利发布，基准利率是银行的利率定价基准，简单的说，其他银行的利率定价都是参考基准利率来的。
范例如下：
1、张三2012年在北京买了一套房子1000万元，首付300万元，其余700万元向建设银行申请了个人住房贷款，期限30年；假设此时我国五年期及以上贷款的基准利率为7%，张三与建设银行签订的贷款利率为基准利率上浮10%，即7%*1.1=7.7%；还款方式等额本息；那么如果未来30年内，央行没有再调整基准利率，张三每个月还款的金额都不会再有变化了。
2、时间走到2014年，此时市场上的购房热潮突然爆发，各地出现抢房的情形，短期内申请房贷的人数剧增，银行的贷款额度紧张，这时候建设银行要求所有申请按揭房贷的人，贷款利率最低必须要基准利率上浮30%，但此时央行没有动作，基准利率还是7%；那么2014年新买房的人，贷款利率就变为：7%*1.3=9.1%，因为张三的贷款的款项早已经放了，张三与银行的贷款合同也在2012年就已经生效了，所以这时候建行要求上浮对张三并没有影响，他的利率还是7.7%，支付利息也和之前一样。
3、2015年8月，央行突然宣布把基准利率下调为6%，这时候按照张三与建设银行签订的协议“贷款利率为基准利率上浮10%”，因为此时的基准利率变了，张三的利率也就变了，变为：6%*1.1=6.6%，利率下降，张三每个月支付的利息相应的就减少了。一般利息调整次年一月一日起开始执行，就是说虽然2015年8月份央行就发布了基准利率下调，但是建行一般是2016年1月1日起才调整；反之如果央行是提高了基准利率，比如调为8%，那么张三的贷款利率就变为8.8%，相应的未来的利息支出就会变增加了。
4、总结：你的按揭贷款，如果款项已经发放了，那么未来利息支出会不会变化，是增加还是减少，你只要关注中国人民银行发布的基准利率就好了（每次发布，各大新闻平台都会推送报道，你也不用特意天天去盯官网）；至于市场上是怎么变化的，各家商业银行要求的上浮比例是增加还是下降，对于已经放款的你来说，已经没有任何的意义了，放款后，能影响到你的全中国只有一家中国人民银行了。
