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如果明确确定你所存储的业务是属于银行大额存单，而不是属于其他的银行理财，那么这个银行5年期的大额存单利率4.5%是绝对划算的，至于风险而言的话，本身大额存单是属于存款类型的，存款类型是受到央行存款保护的，所以在风险上完全不用担心，基本上等同于零。

但是我们明白，两年或者三年之前银行的大额存单5年期或许还有如此高的溢价利率，但是放在2020年的时间节点上来看的话，很多地方性商业银行五年期的银行，大额存单基本上都取消掉了，目前能够常见的就是一年期，两年期和三年期的银行大额存单。

银行大额存单有一个浮动利率上限是55%，一般情况下银行是绝对不会突破这个利率来顶层浮动的，我们按照三年期的央行基准利率2.75%来计算上浮55%之后最高利率就是4.26%，但是五年期是参考于三年期的，并不是说一定要遵循三年期的基准利率，因为央行并没有规定五年期的基准利率。

所以在三年期的利率基础上在额外的上浮一部分也是比较合理的，从目前的情况来看年化收益率4.5%还是比较符合正常逻辑的。因为之前相当长的一段时间之内，民营银行的智能存款和地方性商业银行的特色储蓄，他们一年期的年化利率甚至就能够达到5%左右。