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下半年存款利率可能还会进一步的下降。银行利率的风向标是国债利率，当然前提是央行的基准利率，但是我们看到自2015年央行规定的基准利率以后，到目前为止基准利率并没有执行过任何变化。

2019年11月最后一期的储蓄式国债三年期利率是4%五年期利率是4.27%，2020年的储蓄是国债三年期利率是3.8%，五年期利率3.97%。2021年的储蓄式国债利率与2020年一致。

银行利率的风向标就是国债利率，所以我们能够看到从2020年开始很多银行的实际执行率都出现了一定幅度的下滑。表现最明显的就是很多地方性商业银行和民营银行的智能存款，伴随着靠档计息模式的取消，智能存款的利率由最高6%左右一路下滑至目前的5%以内，目前一年期基本上维持在4.5%左右。

所以在这个时候如果想要选择利率较高的存款。那么很简单，还是要寻找你们当地的地方性商业银行，民营银行，包括一部分的村镇银行，他们的本质都属于商业银行，利率的浮动方面是要远远高于四大行以及其他的国有连锁银行的。