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若房贷上浮15%，固定利率还贷和LPR还贷哪个更合适？

11月20日，11月贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.8%，均较上期下调5个基点。

目前贷款基准利率是4.9%。上浮15%就是5.63%。根据央行的通知，本次存量按揭贷款LPR改革遵循金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

我们需要思考一个问题，那就是改革LPR的目的是什么？根据有关官员的讲话，要发挥好贷款市场报价利率(LPR)对贷款利率的引导作用，推动金融机构转变贷款定价惯性思维，真正参考贷款市场报价利率定价，促进实际贷款利率下行。

很明显就是推动市场资金利率下行，因此未来LPR还有下跌空间，既然LPR还有下跌空间，呢么采用固定的利率模式肯定吃亏了，更加适合采用LPR加点方式。

这种方式只要LPR利率下行，合同次年，购房者按揭贷款的利率就会跟着相应调整，在加点固定下，基准的LPR利率下跌，就会带来购房者的贷款利率下行，就会减少还款数目。

从全球经济看，目前没有走出低迷态势，都在实施超级宽松利率政策，未来利率很难上行，只要CPI下跌，不排除央行会有降息出现，会引导LPR更多下行。