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近日，央行公布了最新一期LPR利率：一年期4.05%，5年期以上4.75%。一年期下降了10BP，5年期下降了5BP。

这对于贷款买房的朋友们，无疑是个好消息。LPR5年期以上利率的下调，意味着以LPR利率为基准的房贷利率也下调了。

于是，有许多人纷纷提问，我的房贷利率会下调吗？为什么我的房贷没有下调呢？之所以有这样的疑问，缘于对LPR利率相关规定地不了解。

去年年底，央行发布了第30号文，制定了存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关措施。

按照30号文地要求，自2020年1月开始新发放的房贷，必须是以LPR利率为利率基础。对于这部分2020年以后新增的房贷，不存在利率转换问题，本次利率下调，也不受影响，因为30号文规定，重定价周期最少是一年。

比如，如果你的房贷是2020年1月10日放款，那么你的利率调整最早也得到2021年1月10日。

而对于2020年之前发放的房贷属于存量业务，这部分房贷利率是基于房贷基准利率，按照一定的上浮比例得出的。

比如：房贷基准利率是4.9%， 上浮20%，房贷执行利率为4.9*(1+0.2)/100=5.88%。这个利率是目前老的房贷利率，而根据30号文要求，要求执行的房贷利率是以LPR利率+加点，计算出新的房贷利率。

下面讲讲新旧利率转化逻辑，逻辑清楚了，问题也就有答案了。

根据30号文的要求，在个人住房贷款利率转化首次重定价时，新老利率保持相同的水平。那么我们需要确定一下，在首次保持利率总体不变的前提下， 转化成LPR利率，需要加多少BP？

假设当前房贷利率是5.88%，要转换成LPR利率，需要加(5.88 - 4.75)*100 = 113BP。

根据30号文规定，首次转换时，需要加的点数确定之后，便不会改变。也就是说，以后你的房贷利率随着LPR利率调整的时候，每次加的点数都是113BP。

回到问题本身，如果你的房贷已经是基于LPR利率了，那么要等下一个重定价周期才能调整利率，具体重定价周期时间是多长，在合同中有约定。

根据新规的要求，商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。在后续重新价日，按此前最近一个月LPR率进行定价。

如果你的房贷是存量业务，先要进行LPR利率的转换，什么时候转换，等银行通知。

根据30号文，对存量浮动利率房贷的定价基准转换提出了明确地要求，房贷可以选择转为LPR利率，也可以转为固定利率，只有一次选择机会，2020年3月份开始执行。

那么选择固定利率和LPR利率那个更合算呢？

如果你的贷款剩余期限不长的话，转不转都一样，因为重定价周期最少是一年。

如果你的贷款剩余期限还比较长，比如说还有十几年或者几十年，考虑到未来我国利率长期将下行，还是转化为LPR利率为好，以便享受利率市场化的改革红利。

如果你房贷利率本来就是优惠利率，就不要转了，以免转换之后定价反而更贵。