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就只讨论普通人有了100万该怎么处理。

对于普通人，100万可以算是巨款了。

中国有很多普通的家庭，夫妻二人的年收入在10万元左右，如果除去开销只剩2-3万，可能一辈子的积蓄都不足100万。

如果突然有了100万，应该考虑的第一件事，就是怎么样保护这100万，而不是投资。

面对巨额财富，保值是第一目标，因此需要做资产配置。

但在追求保值之前，还要做一件事，就是改善生活必需。

因为财富本身就是服务于人的，有钱了不改善生活，钱永远只是一张废纸或者就是一串数字。

所以买房买车无可厚非，改善一下家庭基本的生活质量，是完全应该的。

当生活改善完，如果还有盈余，那我讨论一下，这100万该怎么处理，最合适。

既然保值是第一需求，而且又是普通人，对于资产的配置就应该相对保守，毕竟钱来之不易，经不起大风大浪。

所以我们以更偏向于保值而不是增值的方式，去规划这100万。

所有的资产配置中，最重要的就应该是房产配置。

房子的保值属性，古往今来都能得到印证。

只不过现在配置房产，是以居住为主要需求，并不是投资。

普通家庭，除了自有居住房，再配置一个二套房，是绝对有必要的。

一方面房子可以留给自己的孩子未来居住，另一方面也是出于保值升值的考虑。

除了家庭需要二套房以外，房子本身的价值也可以逐步优化，往市中心去置换，往教育资源，医疗资源集中的地方去置换，往交通便利的地方去置换。

有100万的时候，花30-50万，去升级房产，是完全有必要的，越优质的房产越容易保值升值。

很多人喜欢买什么理财产品，其实银行的存款是最安全的，而且收益也还行。

20万以上就可以做大额存单，目前3年期收益最高4.26%，5年期4.8%左右，都是不错的。

大额存单可以通过转让来增加流动性，但是会损失小部分利息，但比起活期还是高出不少。

如果对于流动性要求更高的，可以适当的配置一些场内的国债，收益差一些，但是付息频率高，而且房产转让。

存款和房产理论上要占据80%以上的资金，才是比较合理的保值资产配置逻辑。

一般建议5%-10%的资金用于流动性配置，比如货币基金。

收益不用太高，2%-3%，灵活性好一些，毕竟总有一些突发情况容易花钱。

流动性资金的存在，很好的解决了资金长期投资回报率的问题，可以让剩下的资金享受更长期限的高回报，是必不可少的。

有经济条件的情况下，买一些保险很必要，只不过不能买太多。

一般来说，每年交的保险费尽量不要超过家庭年收入的10%，普通家庭每年尽量不要超过1万元。

现在的医疗险和意外险只有几百块一年，一家子也就两三千，还是可以考虑的。

毕竟万一发生万一，保险公司赔钱总比自己口袋里掏钱感受要好。

只不过保险条款里的“坑”比较多，买的时候多长个心眼仔细看看，以免钱花出去了，赔不到。

这里指的其他资金配置，主要是自己的养老金，孩子的教育金等。

个人建议用基金定投的方式去处理。

如果把时间跨度拉长来看，基金定投的回报率是相对不错的，比起买长期保险的收益，要好不少。

基金定投也比较简单，可以选择最优质的上证50指数，每个月投个500-1000元即可，设置15%盈利自动抛售，等若干年后，你就会发现会有一大笔钱，刚好可以用。

一般来说，跨度10年以上的钱，想要保值，除了房产以外，优质的股票是一个最理想的选择。

只不过炒股风险太大，定投指数基金有效的平滑了波动带来的风险。

合理的资产配置，一定可以让财富保值增值。

作为普通人，当我们拥有来之不易的财富的时候，一定要先满足生活所需，然后稳健的资金配置，才能守住财富，让财富稳步增值。

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