蚂蚁集团为什么敢借钱给没有偿还能力的年轻人？
作者： 昆明财税服务平台
现实情况和大家想象的可能不一样。
蚂蚁金服，或者说花呗、借呗，其实从不把钱借给没有偿还能力的年轻人。
在大数据体系下，人人都会有信贷额度，只不过有高低之分，普通的学生也会有花呗额度，但基本没有借呗额度。
花呗和借呗的体系建立，完全不比银行的信用体系差。
请问，你会好奇，银行为什么把信用卡给到没有偿还能力的年轻人吗？
银行在办理信用卡的时候，是严格审核资质，才决定下放额度的，同样的，蚂蚁花呗、借呗一定是通过大数据风控进行审核，才把钱放给有能力偿还的年轻人的。
大数据审核有还款能力的年轻人，最终没有还款的原因，绝大多数都是过度消费所导致的。
其实从实际数据来看，蚂蚁金服旗下的小贷，坏账率是很低的，绝大多数都按时还款了。
蚂蚁金服有完善的信用体系，就是“芝麻信用”。
芝麻信用分主要是通过两个维度来评判的。
第一、个人信息。
个人信息，主要包括身份证、学历、护照、工作、职业信息，还有名下动产、不动产、车辆等。
当然在支付宝体系内的存款等，也都是可以作为用来评估信用分的资产。
个人的资产多少，是最直接决定信贷额度的，其次是工作和收入情况。
第二、履约行为。
履约行为主要是欠款、借款是否准时归还。
其次是一些其他信用行为，比如租车、借图书，还包括一些信用住酒店等行为。
就像是信用卡持续还款，额度会提升一样，芝麻信用分也会随之提升。
芝麻信用通过个人信息和履约行为，进行综合评估，来进行大数据风控，测评出可以给到用户多少信用消费额度和借款额度。
所以整个信用体系是相当完善的，绝不会存在明知没有还款能力，还给到相应的借款额度。
蚂蚁花呗蚂蚁花呗的使用场景和适用人群是非常庞大的。
一般来说，只要年满18周岁，支付宝都能开通蚂蚁花呗，初始的额度一般只有100-200元。
当信用分开始累计，花呗的使用和还款正常进行，蚂蚁花呗的额度会逐步提升。
常年使用花呗，满两三年后，一直可以按时还款的人群，花呗额度能达到五万左右。
蚂蚁花呗其实就是一张虚拟信用卡，只不过运用场景更多一些。
随着刷脸支付的上线，支付宝的支付显得更为便捷，蚂蚁花呗的运用场景也越来越多。
蚂蚁花呗还提供了分期服务，给到一些人提前消费的信用额度，尤其是分期免息，深受年轻人喜爱。
所有的事物，终究都有两面性。
蚂蚁花呗让一些年轻人提前消费，养成了不好的消费习惯，甚至出现了过度透支消费，导致了还不上款。
不是这部分人没有偿还能力，而是不好的消费模式导致了还款能力不断下降，债务却在不断攀升。
好在花呗体系的额度相对有限，所以不会造成巨额的负债，很多年轻人最终是父母帮他们还上了相关的欠款。
蚂蚁借呗如果说花呗就像是信用卡，那么借呗就是很单纯的信贷了。
借呗并不是所有人都能开通，拥有额度的，很多人是没有对应开通的。
蚂蚁借呗的开通，并非用户主动，而是蚂蚁大数据筛选后，才给到对应额度。
绝大多数学生是没有借呗额度的，工作的年轻人会根据职位给到对应的额度。
借呗的额度，2-5万居多，超过5万额度的，基本上都需要对应资产认证通过。
借呗不像是花呗，属于纯现金借贷，利率从万1.5至万6一天，按日计息，可以提前还贷。
使用借呗的人，大多是遇到资金需要周转的情况，很少是单纯的为了进行商品消费。
借呗原则上可以主动申请提额，但是大多数不会通过，额度大多由蚂蚁信用体系自主进行评估，然后决定。
所以借呗几乎不会给到没有偿还能力的人相应额度，总体来说坏账率也是信贷体系中相对较低的。
研究完蚂蚁金服体系下的花呗和借呗，我们会发现，整套蚂蚁体系，其实把用户的还款能力评估的非常清晰，并不太可能把相应额度给到没有偿还能力的年轻人。
年轻人之所以使用花呗、借呗后，出现了无法还款的情况，大多是因为超出能力范围内的消费。
作为父母，如果发现自己的孩子，因为使用花呗、借呗导致欠款，除了帮他们合理的去还款，还应该进行相关教育。
蚂蚁体系内的借款，虽说利息也并不低，好在公开透明，比起民间借贷、高息网贷、高利贷要好很多，而且额度有限，并不容易酿成大祸。
父母应当进行合理的引导，帮助没有建立健全正确消费观念的子女，尽快完善好的理财观、消费观。
任何的金融工具，本身都是有两面性，正确的使用才是最重要的。
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