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朋友们好，标题来看，20万元，全部用余额宝进行理财，面临着理财资金，投资产品过于集中，收益率略低，不能满足多种需求的不足。需要结合资金量，合理配置产品，优化资金比例，这样，会有效的提升总体资金的预期收益率，并分散风险。

首先，余额宝理财，有必要保留一部分资金。

余额宝，对接开放式货币基金，有一个很大的优势，可以灵活的申购赎回，属于PR2级低风险。可以将20万元中，用来应急，或者购物备用的资金，保留在余额宝中，作为整体资金理财的，流动性部分。
从上图可以看出，目前余额宝的收益率，确实处于历史较低水平。他的优势是，流动性，安全性，口碑好，方便灵活。

小结：余额宝理财，适当的保留一部分资金是必要的。

其次，适当的配置定期理财。
如上图，定期理财，在预期收益方面，有一定的优势，而且节约精力，便于理财资金计划安排。

支付宝财富中，有一些中低风险的，定期理财。时间期限多在一年以内，预期收益率在4%~4.5%，都是一些大型金融公司的产，销量较大，历史业绩稳定，购买相对便捷。通过配置这些产品，可以大幅提升，20万理财资金的，总体预期收益率。

小结：定期理财产品，是有效提升，整体资金收益率的，重要配置部分。

再次，提供一个其他思路：

如果之间属于长期闲置，或用于长期理财。不妨考虑，购买大额存单，或者是国债。因为20万元，正好符合，大额存单的购买门槛，三年期，目前年化利率在3.8%~4.12%左右。国债门槛更低100元即可购买，票面利率，三年期为4%，五年则高达4.27%。安全性相对非常高，一次购买省心省力。20万元，既可以获得相对较高的利率，又无需为分散风险担心。

综上所述：

二十万元余额宝理财，通过多产品优化筛选，合理配置定期，小额定投，分散了风险，满足了，多种需求，又有效提升了，整体的预期收益率。

考虑到正好是20万元，如果是长期理财，积累资金，国债和大额存单，是非常适合，大多数人，理财，存款的产品，信誉好，票面利率喜人，兼具一定的流动性，安全省心。