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很多人拿不准在自己养老方面，自己存款好还是缴纳养老保险好，实际上都有其优点，也有其缺点。

自己存钱的优点是非常直接的：

第一，钱在自己手里最灵活，能够有效防备各种风险。尤其是得病的时候，可以根据需要调度支配了。

第二，钱每年都能够有利息，还能够实现增值。现在银行大额存单的收益也能达到4~4.2%左右。

第三，钱在自己手里最踏实、最安全。

自己存钱的缺点也显而易见：

第一，自己存款，钱容易花掉。尤其是住院得病，花钱如流水。因此，有的人会小心翼翼的节俭的过日子，尤其害怕人活着，钱没了的窘境。

第二，自己存钱容易贬值。我们的钱的贬值有好几种定义，一种是跟社会平均工资相挂钩，一种是跟物价消费水平相挂钩。总体来看物价的增长还是不快的。但是社会平均工资过去10多年一直维持在10%左右的速度增长，这跟银行的理财利息是有相当大差距的。如果是存钱，我们的存款就相对于工资增长率不停贬值。

第三，有存款还容易被人骗。许多老年人积蓄一辈子的养老金，被骗去购买各种保健品，虚假高回报投资产品。尤其是老年人年纪大了，脑子反应也慢，警惕心不高，给骗子以可乘之机。

缴纳灵活就业人员养老保险的缺点先摆出来说：

第一，缴纳费用高，年年增涨，灵活就业人员有的会负担不起。青岛市2018年养老金缴费钱数是每月637元，一年7644元。近年来一直保持每年8~15%的速度进行增长。很多就业困难人员、低收入群体，交不起这样的费用。

第二，缴纳的费用有可能亏本。全国多数地区都是按照20%的缴费比例缴纳的灵活就业人员养老保险，其中8%会进入个人账户，12%进入统筹账户。进入统筹账户的部分，万一职工去世不会退还。虽然去世之后有相应的丧葬费和抚恤金等待遇，但是统筹账户部分缴纳的钱数可能会拿不回来。

第一，养老保险缴费高，但是待遇也高。根据养老金的计算公式，我们个人账户账户累计储存额能够形成个人账户养老金，统筹账户部分的缴费年限，计算基础养老金，每月最低待遇都有八九百元。只需要缴费15年就够了，退休时的待遇会根据退休时的社会平均工资因素确定。一般能够保证退休金的购买能力。

我们存款每年只有4~5%的利息，而我们的养老金至少相当于8~10%的收益率。

第二，年年增长待遇。退休后的养老金，国家也会根据职工社会平均工资和物价增长情况进行年年调整，确保退休人员的养老金待遇跟经济社会发展相一致。

这比存款要好多了，存款的收益只能跟本金有关，不可能不断增长。

第三，去世也有保障。养老金的待遇能够一直供养到去世为止，而且去世之后还有个人账户余额、丧葬费、抚恤金等待遇。但是如果自己存款，只能把剩下的留给后人了。

第四，可以安心养老。每月政府都会发放养老金，养老金的数额还会不停的增加，自己可以规划支出，这实际上是一份心理的安全保障。这种保障是最珍贵的。我们也该看过很多老人为了储存自己的积蓄，结果钞票霉变、被虫咬、被老鼠啃，损失更是惨重。

比较合算的就是年轻的时候就参加养老保险，只要缴够15年，以后的日子就可以放心了。而且还有更多的选择，比如可以长缴多得，退休的时候养老金会更高一些。

所以参加灵活就业人员养老保险，还是非常不错的。