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40岁正值壮年，体力、精力、能力正处于人生的巅峰，正处于收入最高的时代。迈过40岁以后，体力劳动者收入一般都会开始降低，但是一些以知识经验为主的教师和管理人员收入还会继续提升。99.9%的人肯定没有在40岁挣够退休后足够花费的钱。为什么呢？

按照我们现在标准的人生生活轨迹，六周岁开始上小学，12周岁开始上初中，15岁开始上高中或者职专，极少数人辍学就业了，人生的旅途就此开始分歧。18岁开始上高职、大专、大学，又有一部分人开始就业。22岁读研究生，25岁读博士，28岁才有可能读到博士后。平均来看，到40岁我们也就工作了20年。

如果我们想用20年的时间，挣够40年的养老金究竟有多困难呢？相当于一年挣三年的花费。比如说你平均每月消费2000元的话，每月需要挣6000元，将4000元攒下来。

实际上，现在大多数青年人都是月光族，每月挣的工资收入还不够自己花的。一般等到结婚才开始略有积蓄，等到生子积蓄才开始多起来，40岁确实是积蓄的最高峰，很多人甚至能将自己收入的一半攒下来。但是这样的日子并没有维持几年，距离攒下足够养老的钱还差得远呢。

作为中国的父母，人生有一件大事，那就是儿女结婚。为儿女买车买房，办盛大的婚礼，可能是父母送儿女的最后一件礼物。但这也是一笔最大的花费，少则几十万，多则几百万。只有儿女结婚完成以后，相应的收入才真正算作自己的。当然，依然可能有啃老的子女会来打秋风。

为未来储蓄要想设法避免货币贬值的尴尬。人们的工资收入再过去二三十年里增长了二三十倍。虽然一方面确实是大家的收入增加了，但另一方面很多物价也增长了二三十倍。单凭投资理财的收益是无法弥补收入增长引起的货币贬值的。40年是一段非常漫长的时间，未来究竟有什么不确定的情况？是什么都不好说。

较好的投资方式应当是不动产养老和社保养老金养老。从长期来看如果为了规避通货膨胀风险和物价变动，自然是跟大家收入水平相关的养老方式最安全。目前来看，房租养老可能更是现实一些。房租收入跟大家实际收入水平是密切相关的。

养老金养老是最划算的，如果说养老保险缴费能有40年左右，退休也能领取三四千元的养老金。而且会根据经济社会发展情况不断提升养老待遇。问题在于普通的养老保险退休，是男同志60岁、女同志50岁或者55岁，未来有可能出现延迟退休。法定退休年龄以前只能依靠自己了，除非因病非因工失去劳动能力。

当然还是有相应的股票养老，抗通胀的能力也是比较强的。但是企业经营存在不确定性，能够稳定经营40年的企业真的不会多。

结语：除非有一批非常幸运的人，能够在40岁以前挣上几个亿，能够实现真正的财富自由，这样才能够退休的。根据某财富机构调查的标准显示，一线城市2019年实现财富自由的门槛是身价2.9亿，二线城市则是1.7亿。你在40岁以前达到这一水平没有？如果没有还是老老实实的工作的好。