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实际上，有一句话叫做“养老保险先缴费少，后缴费多”。这句话的意思是，参加养老保险，参保时间越早，缴费钱数越少；参保时间越靠后，需要缴纳的钱数就越多。

现实确实是这样一种情况，这是跟我们国家快速发展的背景密切相关的。改革开放以来，我国社会创造了世界经济发展的奇迹。GDP快速发展的同时，人们的收入水平也在快速提高。1978年全国城镇人均可支配收入和农村人均可支配收入分别是343元和134元，而2019年两种可支配收入分别是42359元和16021元，分别增长了123倍和119倍。

社会保险的缴费实际上是跟各地社会平均工资相关的。1991年，我国全面建立养老保险制度，社会平均工资水平也在水涨船高。近年来社会平均工资的增长率一般都在8%~10%以上，按照固定比例缴纳社会保险的话，肯定是越晚参保付出的越多。有人说有钱理财还可以获得利息呀？是的，可是我们投资理财上，哪里去每年稳定获得8%~10%以上的复利呢？甚至有的年度工资增长率能达到近15%。

2019年全国人均可支配收入是30733元，其中工资性收入17186元，比上年增长8.6%。现在全国各地的最低缴费基数一般在3000~4000元之间，灵活就业人员参加养老保险的缴费比例是20%、企业参保缴费比例和是24%，一年至少需要缴纳七八千元。而2000年，社平工资800多元的情况下，一年只需要缴纳不到1200元。

现在养老保险缴费钱数越高，退休待遇就越高吗？真的不一定。

目前，养老金的计算公式基本上是全国统一的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金＝退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

社平工资、缴费年限跟缴费钱数没有关系。缴费钱数实际上主要跟本人的平均缴费指数有关。缴费钱数影响缴费基数，缴费基数确定缴费指数。缴费指数，等于当年所有月缴费基数之和，除以缴费当年的上一年度社会平均工资。可以说，如果我们当年按照60%基数缴费12个月，当年的缴费指数计算出来就是0.6。这种情况下，参加养老保险越早就越划算了。

个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

个人账户里的余额，首先是按照每月缴费基数的8%形成；然后每年会根据国家统一公布的个人账户记账利率计发利息。2016年以来记账利率一直在7%~8%以上，这也比我们银行理财收益高。

退休年龄确定的，计发月数是难以干涉的。所以，个人账户养老金明显也是缴费越早越划算。但是，这种情况并不适合2016年以前，因为当时的记账利率非常低，最低的时候只有一年期定期存款利率，个人账户里的钱数相对于每年10%以上的工资增长率，贬值非常厉害。

所以，只要我们的工资一直保持快速增长的速度，越早参加养老保险，养老金肯定是非常划算的。中国未来二三十年仍然会维持中高速增长的，现在参保仍然很划算。