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100万全部存余额宝，或者全部存银行定期，其实都不是一个明智的选择。

为什么？

因为余额宝现在年化收益只有2.0％左右，虽然灵活性比较好，但是收益太低。

银行长期定期，利率比较高一些，但是灵活性太差。定期急需用钱，提前支取，都是按照活期计算。

存钱也是有技巧的，我在银行工作很多年，如果你按照我说的方法来安排这100万的存款，不但会让你拿到很高的利息，而且还可以保证你的钱的灵活性。

我们存钱的精髓是什么？

一是要保证本金的安全，二是要拿到高收益，三是还要保证钱的灵活性，急需用钱的时候要有钱可用。

所以我们存钱的时候，就不能把所有的钱存一笔，就要合理的规划，长短时间搭配。

我们就可以把这100万分成三份：大部分存时间长的，给我们生利息。中部分存时间短的，防止用大钱。少部分存灵活性的，随时可以取出来救急。

1 . 50万，去购买地方性商业银行的大额存单

大额存单的优点是：安全零风险，利息又高。一次性购买50万，满期后就可以让我们拿到很高的利息收入。

现在地方性商业银行里，三年期的大额存单，利率都是在4.0％左右。如果购买50万的金额，那满期的利息就是：

400×3×50＝60000万

我们满期后连本带息，就可以拿到56万。

很多人会担心，有这样的疑问：小银行实力弱，万一银行倒闭了怎么办？

首先，实力弱不代表就会倒闭。很多小银行，运营状况比国有大行还要好。

其次，我们有《存款保险法》，如果银行倒闭，要赔偿客户的存款，并且最高赔偿金额就是50万。

大额存单属于存款，而且我们只买50万的金额。即使银行倒闭了，我们也丝毫不用担心。

2 . 40万，去购买银行的债券型基金

很多人一听到基金，就立马摇头，表示风险太大。

基金也是分很多种类型的：债券型基金，指数型基金，混合型基金，和股票型基金。

我们日常见到的炒基金，其实是购买股票型基金。

股票型基金和股票类似，每天都会有明显的涨跌。投40万块钱进去，行情好的时候，一天可以赚2万块钱。行情不好的时候，一天也可以亏损2万块钱。 属于高收益，高风险的投资。

指数型基金和混合型基金，风险比股票型基金小，收益也比较低，一般年化收益都是在6.0％――10.0％之间。

债券型基金，是所有基金里面最安全的一种。虽然不能说保本保息，但是比银行稳健型理财都还要安全。

现在债券型基金，年化收益在4.0％左右，和大额存单差不多。但是债券型基金，一般都是一年的时间。灵活性上，比大额存单要好。

40万购买债券型基金，一年的预期收益是：

400×40＝16000元

如果你生活在农村或者小县城里，一年1.6万的利息收入，都够一个人的生活消费了。

3 . 最后的10万块钱，购买银行的活期理财

银行活期理财，本质上和余额宝是一模一样的。 按天记息，工作日随时可以赎回来，而且还是实时到账的。

现在很多银行，都有自己的活期理财。像邮政储蓄银行的日日升，七日年化利率都在2.8％左右，一天就是0.767元。

10万块钱购买活期理财日日升，每天的利息是：

10×0.767＝7.67元

一个月就是230元，一年就是2800元。

这个10万的本金，就是活钱，平时要用的钱，都可以从这里面支取，非常方便，而且利息也比余额宝要高很多。

1 . 余额宝

余额宝现在七日年化收益，只有2.0％左右，100万存在余额宝里，满期一年的利息就是：

200×100＝2万

三年的时间，利息就是6万。灵活性跟好，但是收益太差。

2 . 定期

现在国有银行，三年期定期利率是3.25％，100万存定期三年，满期利息是：

325×3×100＝9.75万

三年利息9.75万，收益是比较高，但是要保证三年里不能取钱，灵活性又太差。

3 . 长短合理搭配

如果按照我的方法来存钱

50万，购买地方性商业银行三年期大额存单，满期三年，利息是6万

40万，购买债券型基金，满期三年的利息就是4.8万

10万，购买活期理财，每年利息2800，三年利息8400元。

这样三年的时间，我们的总利息就是11.64万。利息比单纯的存定期和存余额宝，要高出数倍。而且急需用钱的时候，也有钱可用。