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你这个观点就是错误的，区县以及乡镇，并非只有农商行及邮政储蓄银行，一般来说区县都会有四大行及地方城市银行，至于其他全国性股份制商业银行则看情况；而乡镇经济发达点的会有农行，甚至是四大行，只有经济落后的才会只有农商和邮政。

那为什么在乡镇里主要是农商银行（含农信社）及邮政银行呢？这大致要从当初银行设立的初衷说起了。

四大国有商业银行成立之初是有明确分工的：

工商银行负责工业和商业的金融服务，而工商业主要分布在县城及以上区域；

建设银行负责基建和基础建设的金融服务，同样的贷款人也是以县城及以上区域为主；中国银行负责以海外和外汇业务的金融服务，布局的重点海外机构和县城以上城市；

四大行中只有农业银行的定位是为三农提供金融服务的，故而四大行里只有农业银行则在县域及其以下乡镇布局较多，早期基本上每个乡镇都有农业银行网点，后来由于竞争激烈（一个经济较差的乡镇，往往聚集着农行、邮储以及信用社三者竞争），网点的综合效益较差，故而农行逐步裁撤经济效益较低乡镇网点，仅在经济发达的乡镇予以保留。

这是历史因素造成的。所以，除农业银行以外，其它三大国有银行很少在县城以下设立机构（东部经济发到的乡镇会比较多）。

全国性股份制商业银行主要指：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行，这12家银行。当然交行也算全国性股份制商业银行，不过有的把它列入五大行。

全国性股份制银行一开始成立就具有商业银行性质，追求的是经济效益，因此大家竞争的重点主要是发达地区，这些银行早期的机构战略基本都是大城市（北京、上海、广东和深圳）、长三角、珠三角、环渤海区域，以便以最小的投入取得最大的规模发展和利润的增长。所以，全国性股份制银行机构的设置都是先大城市（北京、上海、广东和深圳），省会城市、长三角、珠三角、环渤海区域的发达地市城市，近几年随着机构的进一步扩张，在一些发达的县城设立了一些分支机构，但是县城以下设立的机构几乎没有或者很少。

邮政储蓄银行以前叫邮政局的邮政汇款和兑付，于2007年3月20日正式挂牌成立中国邮政储蓄银行，因为在顺丰、三通这些物流公司崛起之前，邮政局负责我国全部的邮寄任务，因此邮政局网点遍布全国各乡镇，而邮政储蓄银行是在对原有的邮政所的基础上分离转变为邮政储蓄银行的机构，因此直接将原有的乡村邮政所重组转化为银行及邮局的营业网点，故而邮储银行的网点遍布全国各乡镇。

农信社一些监管指标达标后可以改组为农商行，这两个其实是升级版与未升级版。

农村信用合作社是经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。因此其主要是在农村提供金融服务。

历史的因素以及银行的定位，导致了四大银行及全国性股份制商业银行基本很少在县城以下区域布局网点，而农村信用社和邮政储蓄银行则成为农村金融服务的主力。这就是为什么农村乡镇除了农信社（农商行）及邮储银行外，比较少看到其它银行的历史原因和现实原因。